醫(yī)保每個(gè)人都用，卻沒幾個(gè)人搞懂醫(yī)保包括什么、怎么報(bào)銷、報(bào)銷上限是多少......這不，昨晚就有人來(lái)問(wèn)我，這個(gè)醫(yī)保到底怎么報(bào)銷、異地就醫(yī)怎么辦理？

　　我只能坦誠(chéng)的說(shuō)，其實(shí)我也沒完全搞懂。因?yàn)橹皬膩?lái)沒走過(guò)醫(yī)保報(bào)銷，可能是商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)走得太6了吧。

　　坦誠(chéng)過(guò)后，這種一問(wèn)不知的感覺太難受了。所以，還是默默地查了資料研究了下，通過(guò)寫篇文章，一起來(lái)看看深圳社保到底福利怎么樣。

　　先說(shuō)結(jié)論，再看了幾個(gè)一線城市的社保政策后，不得不感慨，深圳不愧是深圳，連社保福利都這么優(yōu)秀，這么公平。

　　作為一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，每當(dāng)有人咨詢保險(xiǎn)的時(shí)候，我都會(huì)問(wèn)，社保買了吧？不要覺得我這個(gè)問(wèn)題很多余，因?yàn)檎娴挠腥藭?huì)不買、或者斷繳，如果在深圳生活，這真的是一個(gè)損失。因?yàn)樯绫Ｕ娴氖且豁?xiàng)非常好的惠民福利，而且深圳的社保福利絕對(duì)領(lǐng)先。社保的優(yōu)勢(shì)有以下2點(diǎn)：

　　1、可帶病投保。對(duì)的，你沒看錯(cuò)。不管是誰(shuí)只要想買社會(huì)保險(xiǎn)，都不用健康告知。你沒遇到公司給你交社保的時(shí)候說(shuō)，你把體檢報(bào)告、過(guò)往病歷提交審核吧？而商業(yè)保險(xiǎn)，有健康告知，有時(shí)候你有錢也不一定能買得了保險(xiǎn)，如果沒有如實(shí)告知的情況下帶病投?？赡軙?huì)引來(lái)理賠糾紛。

　　2、保證續(xù)保社保也是一種醫(yī)療險(xiǎn)，屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)（就是憑發(fā)票報(bào)銷的保險(xiǎn)），但它不會(huì)因?yàn)槟闵　?bào)銷過(guò)就不給你續(xù)保。只要你想，你可以續(xù)保成一個(gè)保障終身的醫(yī)療險(xiǎn)。什么意思？其實(shí)是說(shuō)，社保在你交滿一定年限退休后，可以終生享受醫(yī)保福利。

　　我記得當(dāng)時(shí)在百度入職時(shí)，HR問(wèn)我是深圳戶口還是外地、是城市戶口還是農(nóng)村？我那時(shí)候也不懂，后面才知道原來(lái)買的檔有點(diǎn)不一樣。至于你是什么檔，跟你戶口、是否有工作和企業(yè)的選擇有關(guān)。

　　在職人員：深圳社保分為一檔、二檔、三檔，深戶是必須一檔，非深戶在一檔、二檔、三檔任選其一。非在職人員：未滿18周歲的非從業(yè)深戶居民、在讀書的非深戶兒童、全日制學(xué)生參加二檔。（簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是小孩和學(xué)生是二檔。）失業(yè)人員：二檔。退休人員：一檔、二檔任選其一。

　　好勒，搞清楚什么人交什么檔后，接下來(lái)就是了解不同檔的人的繳費(fèi)和享受的福利的差別。

　　1、繳費(fèi)差別。主要體現(xiàn)在我們每月社?？鄢谋壤唾M(fèi)用。

　　繳費(fèi)比例差別

　　一檔：月工資總額的8%，其中個(gè)人2%，企業(yè)6.2%

　　二檔：本市上年度在崗職工月平均工資的0.7%，其中個(gè)人0.2%，企業(yè)0.6%

　　三檔：本市上年度在崗職工月平均工資的0.5%，其中個(gè)人0.1%，企業(yè)0.45%

　　備注：以上企業(yè)繳費(fèi)比例中含地方補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，一檔0.2%、二檔0.1%、三檔0.05%按月繳費(fèi)。當(dāng)然，如果是非職工，這個(gè)對(duì)應(yīng)的比例就不是企業(yè)承擔(dān)了。

　　我周圍大部分人是在一檔，可能少數(shù)在二檔。真正的繳費(fèi)差別其實(shí)在基數(shù)（月工資總額），比如有人月薪2萬(wàn)的深圳戶口，企業(yè)給的繳費(fèi)基數(shù)是1萬(wàn)。這樣，個(gè)人交：*2%=200元，企業(yè)交：*6.2%=620元。

　　如果是二檔/三檔，那不管你賺多少，都是以本市上年度在崗職工月平均工資的為基數(shù)來(lái)繳費(fèi)。假設(shè)深圳上半年度在職職工月平均工資是9000元，那就是，二檔：個(gè)人9000*0.2%=18元，企業(yè)9000*0.6%=54元。三檔：個(gè)人9000*0.1%=9元，企業(yè)9000*0.45%=40.5元。

　　所以，那些收到工資說(shuō)扣了好多的人，除了稅高可能是一檔的社?？圪M(fèi)也高那么一丟丟。

　　交的錢去了哪里呢？有兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶、大病統(tǒng)籌賬戶。如果你是那種去醫(yī)院看門診可以刷醫(yī)?？ǖ?，不用懷疑，你一定是一檔的。因?yàn)橹挥幸粰n參保的人是有個(gè)人賬戶的，沒錯(cuò)，就是你可以看社保余額的賬戶。

　　每月有多少錢到這個(gè)賬戶呢？

　　參保人按8%繳交基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的，按繳費(fèi)基數(shù)的5%按月計(jì)入個(gè)人賬戶。剩下的錢就都去了大病統(tǒng)籌賬戶，由國(guó)家統(tǒng)一管理，只有某些人得了大病要保險(xiǎn)，才會(huì)啟動(dòng)到這個(gè)公共的統(tǒng)籌賬戶。其實(shí)這點(diǎn)跟商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是一樣的，一起交錢，有病的人就報(bào)銷，沒病的錢還是在這個(gè)統(tǒng)籌賬戶。

　　2、報(bào)銷差別。

　　報(bào)銷有門診報(bào)銷和住院報(bào)銷，先看下門診報(bào)銷的差別：

　　我們可以看出，一檔有個(gè)人賬戶，刷卡就好了，如果超過(guò)了也是有一定的報(bào)銷比例的。而二檔/三檔，明顯福利就差了，年度報(bào)銷上限是1000元。

　　再來(lái)看下，住院報(bào)銷的情況。

　　看完，我才知道，原來(lái)在深圳交滿6年社保，就能有160多萬(wàn)的報(bào)銷額度，而且前幾年還跟平安推出了30元的15萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，所以加起來(lái)差不多200萬(wàn)了。看完這些，作為深圳人突然有種自豪感，哈哈哈哈！

　　當(dāng)然，也要注意，特別是疫情期間有人斷繳社保吧。因?yàn)?，參保人在醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)中斷參保不超過(guò)3個(gè)月的，重新繳費(fèi)后其中斷前后的連續(xù)參保時(shí)間合并計(jì)算；超過(guò)3個(gè)月的，重新計(jì)算。

　　如果真是這樣，那就不會(huì)出現(xiàn)有人沒錢治病了，也不會(huì)出現(xiàn)《我不是藥神》里賣房治病的劇情了。社保是有它的不足的，最大的點(diǎn)就在保費(fèi)的范圍，限制的是社保內(nèi)用藥，如果用的社保外用藥就不能報(bào)銷了。而且，住院報(bào)銷比例還有10%是不包含的。比如，某人大病治療花了80萬(wàn)，費(fèi)用在社保范圍內(nèi)的有50萬(wàn)，一級(jí)醫(yī)院一檔社保報(bào)銷比例是50*90%=45萬(wàn)。就會(huì)發(fā)現(xiàn)，花了80萬(wàn)，報(bào)銷45萬(wàn)，自費(fèi)35萬(wàn)。

　　有多少是社保外用藥？

　　有16.7萬(wàn)個(gè)，關(guān)鍵是進(jìn)口藥/特效藥就是不能報(bào)銷的。

　　備注：甲類和乙類屬于社保范圍，丙類不屬于。

　　最后，最大的風(fēng)險(xiǎn)是認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)。很多人覺得自己身體健康，不用保險(xiǎn)，而有些人覺得社保夠了，不用保險(xiǎn)，然而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候發(fā)現(xiàn)真的不堪一擊，不僅僅心理承受巨大的壓力，而且財(cái)產(chǎn)壓力也很大。為啥，不花幾百塊買個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢？

　　今天看了一篇我同事的文章，主題是：你會(huì)逃避賣保險(xiǎn)的人嗎？挺有感觸的。人與人的難以溝通，是因?yàn)檎J(rèn)知的差異，我們總是在自己的認(rèn)識(shí)世界，按照自己的認(rèn)知在做決策。

　　一個(gè)人固有的思維和先入為主的思想，會(huì)導(dǎo)致我們少看到很多的風(fēng)景和可能性！而保險(xiǎn)，也許有你沒看到的風(fēng)景。