中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國。而就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品于8月7日落地杭州，保險(xiǎn)客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
說起“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這事，其實(shí)已經(jīng)并不新鮮。早在2013年，國務(wù)院就提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并于2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點(diǎn)。不過從試點(diǎn)情況來看，業(yè)務(wù)開展得似乎并不理想。截至今年6月底，只有一家保險(xiǎn)公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。
對此，不少人將其歸咎于中國人的養(yǎng)老觀念，比如南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來就表示，在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，很多老人難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。這種說法不能說完全沒有道理，事實(shí)上除非遇到特殊情況，一般中國的有產(chǎn)者都傾向于將自己的至少一套房屋作為“祖產(chǎn)”留給后代。而這恐怕也是目前保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)先成為孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體投保的原因所在，因?yàn)橄噍^而言，這三類老年人群要么更少顧慮，要么更少選擇，盡管可能也不情愿，但最終無可奈何只能走這條路。
與此同時(shí)，這一代老年人普遍缺乏正確的保險(xiǎn)認(rèn)知，對“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)等形式的養(yǎng)老模式創(chuàng)新，在觀念上還不太能接受。他們中的許多人深信錢也好、房也罷，只有攥在自己手里才是最安全的。而這也在很大程度上影響到“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的推廣。但盡管如此，我還是要說，那種將問題的癥結(jié)歸咎于人們的觀念，認(rèn)為“以房養(yǎng)老”這種模式不適合中國，甚至將“以房養(yǎng)老”和“養(yǎng)兒防老”對立起來的觀點(diǎn)，并沒有抓住問題的實(shí)質(zhì)。
事實(shí)上，在住房市場化改革二十年后的今天，許多國人早就已經(jīng)過上了依靠房屋租金+退休工資養(yǎng)老的生活。一些名下?lián)碛卸嗵追慨a(chǎn)，自己又上了年紀(jì)無法自理的老人，在給后代留出所需的住房后，往往會選擇出售房產(chǎn)轉(zhuǎn)而搬進(jìn)養(yǎng)老院?？梢哉f，正是這部分日益壯大的養(yǎng)老人群支撐起了近些年火熱的養(yǎng)老地產(chǎn)和遍地開花的養(yǎng)老院。
那么問題就來了，為什么一方面民眾“以房養(yǎng)老”的需求旺盛，另一方面金融機(jī)構(gòu)推出的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)服務(wù)卻并不受市場歡迎？在我看來，首先還是一個(gè)回報(bào)問題。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，本身存在盈利的沖動(dòng)。與直接將名下房產(chǎn)拿到市場上去出租或交易比起來，經(jīng)保險(xiǎn)公司過了一手后的回報(bào)率，往往并不能令人滿意。在房價(jià)持續(xù)看漲的大背景下，人們自然傾向于持有物業(yè)，而不是將其交給保險(xiǎn)公司。
更重要的是，相比作為機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，老年人無論是在保險(xiǎn)知識的儲備，還是談判博弈的能力方面，都處于絕對的劣勢地位。加之現(xiàn)有法律在房價(jià)評估、房屋折舊、具體折現(xiàn)年限的設(shè)定、剩余資產(chǎn)的分配等方面，還存在不少有待完善之處，對弱勢一方的保護(hù)也還有許多不足。所以出于自我保護(hù)的目的，老年人在跟保險(xiǎn)公司簽訂相關(guān)合同時(shí)，往往會表現(xiàn)得非常謹(jǐn)慎。換言之，除非有一天，相關(guān)法律及監(jiān)管手段能夠確保保險(xiǎn)交易足夠的公正性，保守謹(jǐn)慎的老年人才可能放開心防，而這顯然需要一個(gè)過程。
所以，盡管從長遠(yuǎn)看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這種養(yǎng)老創(chuàng)新模式具有廣闊的發(fā)展空間，但在短時(shí)期內(nèi)，市場對其的接受度恐怕不會太高。
(來源:錢江晚報(bào))
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