好醫(yī)保長期醫(yī)療在百萬醫(yī)療險(xiǎn)里算得上是“明星”產(chǎn)品，用戶基數(shù)比較多，最近好醫(yī)保的拒保事件登上了“熱門話題”，事情的經(jīng)過是這樣的：

　　一位小姐姐在支付寶給自己的母親購買了一份好醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不久前，老人被查出卵巢癌，小姐姐就向好醫(yī)保申請理賠，結(jié)果被拒賠了，而且還解除了合同，給出的理由是“未如實(shí)健康告知”。

　　原來是老人在2011年體檢時(shí)被診斷出子宮肌瘤，由于是女性非常常見的疾病，所以沒有進(jìn)行健康告知，好醫(yī)保給出的理由是違反了健康告知第二條：

　　事情發(fā)酵后，小姐姐的微博評(píng)論和其他平臺(tái)下也看到了同樣因?yàn)樽訉m肌瘤被拒保的用戶：

　　子宮肌瘤屬于腫瘤嗎？

　　對(duì)于這個(gè)問題九九爸還特意問了身邊部分女性朋友，回答全都是子宮肌瘤當(dāng)然不算腫瘤啦，于是九九爸去網(wǎng)上查了一下,結(jié)果是這樣的：

　　由此可見，子宮肌瘤在醫(yī)學(xué)上確實(shí)屬于腫瘤。

　　02

　　子宮肌瘤屬于腫瘤，好醫(yī)保的解約、拒保行為就是合理的？

　　答案當(dāng)然不是！

　　好醫(yī)保的健康告知頁面下面有這么一段話：

　　老人確實(shí)沒有進(jìn)行健康告知，但前提條件是影響公司承保決定，那子宮肌瘤會(huì)不會(huì)影響公司承保決定呢？好醫(yī)保智能核保下對(duì)子宮肌瘤的核保情況是這樣的：

　　如果還未手術(shù)，則除外子宮肌瘤及其惡變的治療責(zé)任，也就是說，只要不是被保人的子宮肌瘤已經(jīng)手術(shù)或者惡變了，好醫(yī)保都不會(huì)拒保。

　　小姐姐的母親并不屬于手術(shù)且惡變的情況，所以這次隱瞞告知不至于“被拒保”，但一定會(huì)被除外子宮肌瘤相關(guān)責(zé)任，小姐姐因沒有告知，沒有被除外，影響了除外責(zé)任，也算影響了承保決定的一部分。

　　按條款被解除合同是合理的，但根據(jù)保險(xiǎn)法有不同的解釋：

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　子宮肌瘤并不足以影響好醫(yī)保是否同意承保，或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，所以好醫(yī)保直接解除合同是不合理的。

　　解除合同不合理，拒保同樣也不合理

　　小姐姐在微博曬出來的資料，她給母親買的是好醫(yī)保老版產(chǎn)品，那個(gè)版本的好醫(yī)保健康告知問詢項(xiàng)目極少，也沒有智能核保。

　　過去的兩年時(shí)間里好醫(yī)保做了升級(jí)，不論是產(chǎn)品責(zé)任、費(fèi)率還是健康告知，都做了調(diào)整。新版本中沒有了“腫瘤”，寫成了“惡性腫瘤”和“良性腫瘤”：

　　最初版本并沒有過多解釋腫瘤，也沒有智能核保，誤以為子宮肌瘤不屬于腫瘤，沒有進(jìn)行告知也是合情合理，且假設(shè)小姐姐按照智能核保的要求，告知了子宮肌瘤，那么好醫(yī)保會(huì)把子宮肌瘤及其惡變責(zé)任除外?，F(xiàn)在的問題是卵巢癌和子宮肌瘤根本是兩回事，卵巢癌會(huì)是子宮肌瘤惡變來的嗎？八竿子都打不著！換句話說，子宮肌瘤告知不告知，根本不改變本次理賠的實(shí)質(zhì)，所以好醫(yī)保根本沒有理由拒保。

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　　好醫(yī)保之所以能成為百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“明星產(chǎn)品”，是因?yàn)椋?/p>

　?。?）健康告知寬松；

　?。?）背靠支付寶平臺(tái)，流量大；

　?。?）使用支付寶時(shí)送好醫(yī)保紅包抵扣保費(fèi)，吸引用戶；

　?。?）保費(fèi)便宜（雖然目前升級(jí)的版本不再有優(yōu)勢）；

　　據(jù)我所知，其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)保不了的人群，基本上在好醫(yī)保都可以順利投保，但是，這么簡單的健康告知，理賠時(shí)用最嚴(yán)格的既往癥標(biāo)準(zhǔn)，給用戶“使絆子”。

　　這場風(fēng)波的根源還是由于健康告知，如果在投保前，有專業(yè)的顧問解答疑問，把問題搞清楚了再投保，是不是就會(huì)避免在理賠時(shí)發(fā)生這種糾紛了？

　　而支付寶好醫(yī)保，為了不斷擴(kuò)大承保人群，用超級(jí)簡單的健康告知快速積累客戶，但忽視了醫(yī)療險(xiǎn)真正的意義，導(dǎo)致好醫(yī)保“投保容易理賠難”。

　　說到健康告知，九九爸在這里強(qiáng)調(diào)一下：

　　大家在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要重視健康告知，問到了就告知，該告知的一定要告知，千萬不要因?yàn)獒t(yī)生說“事不大“就不告知了，不要等到出了問題時(shí)才知道健康告知的重要性，碰到這種情況賠給你算好的，不賠你也一點(diǎn)辦法也沒有。

　　好醫(yī)保這次拒賠有點(diǎn)“過”了，6月九九爸協(xié)助理賠的一位用戶，買了某公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司查出以前“住院記錄寫過有高血壓”、“醫(yī)保卡外借給其他人治療癌癥”，保險(xiǎn)公司都沒有深究，直接賠付了，好醫(yī)保子宮肌瘤這點(diǎn)小事，居然追著不放。

　　通過本次案例能側(cè)面反映好醫(yī)?！皩掃M(jìn)嚴(yán)出”，與我之前預(yù)測的情況相符。

　　我之前一直強(qiáng)調(diào)好醫(yī)保通過送紅包的方式吸引了一大批投保用戶，但并沒有投保顧問對(duì)這些用戶進(jìn)行售前服務(wù)，中國居民目前的保險(xiǎn)知識(shí)比較匱乏，大多不能獨(dú)立正確完成保險(xiǎn)購買，沒人幫用戶厘清健康告知，最終會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問題：投保人群身體健康參差不齊，會(huì)出現(xiàn)“忽略告知”、不符合告知懂瞎買的情況，保險(xiǎn)公司自己也明白，所以理賠調(diào)查比較嚴(yán)格，上面的事情也正好佐證了這個(gè)結(jié)論。

　　說到好醫(yī)保，九九爸想起在2年前，一些大V說好醫(yī)?？梢越邮芗谞钕俳Y(jié)節(jié)投保，號(hào)召粉絲去買，有很多甲狀腺結(jié)節(jié)用戶購買了好醫(yī)保，我當(dāng)時(shí)提出異議，認(rèn)為甲狀腺結(jié)節(jié)應(yīng)該歸為按照良性腫瘤，到時(shí)候肯定會(huì)拒賠。

　　甲狀腺癌又是癌癥理賠第一大癌，這些盲目購買的用戶后期發(fā)生理賠肯定會(huì)被拒賠，希望這些用戶能看到這篇文章盡早退保。

　　沒有進(jìn)行健康告知的用戶也不要慌，有兩個(gè)辦法。

　?。?）繼續(xù)選擇好醫(yī)保，先退保，再購買，重新進(jìn)行健康告知，但需要重新計(jì)算等待期。

　?。?）選擇其他產(chǎn)品，先購買其他產(chǎn)品，等過了等待期以后再退好醫(yī)保，這樣就完美的避開了等待期無保障的風(fēng)險(xiǎn)；

　　九九爸個(gè)人建議方案二，因?yàn)?/p>

　　（1）方案1有風(fēng)險(xiǎn)，退保重買等待期內(nèi)出險(xiǎn)不賠

　?。?）目前市場上已經(jīng)出了保15年保20年的產(chǎn)品，可以趁著這次機(jī)會(huì)選擇保障周期更好的產(chǎn)品。

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