昨天我在頭條發(fā)了一條關于養(yǎng)老金的內容，就有粉絲留言。

　　說現在在深圳，每個月大概交3500，不知道退休可以領多少錢？

　　有人評論說，如果每個月都有3500的話，買商業(yè)養(yǎng)老險好太多？

　　我看之前也有類似的言論，說買商業(yè)險來養(yǎng)老，比交社保劃算？

　　商業(yè)養(yǎng)老險PK社保養(yǎng)老金

　　誰更勝一籌？

　　我們先來看一下，已知條件是每個月3500元的費用，假設社保我們交20年，以后的繳費基數都不變了，那總共的繳費是3500*12*20=84萬。

　　此外，我們還要區(qū)分，每個月的3500元，單位和個人分別占多少比例。

　　因為職工養(yǎng)老分為統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶，單位交的部分進入統(tǒng)籌賬戶，個人交的部分進入個人賬戶，了解這些，一會方便我們計算。

　　目前深戶的養(yǎng)老金，單位繳納比例是15%（14%基本養(yǎng)老+1%地方補充養(yǎng)老），個人繳納8%。

　　由此可計算出，該網友的繳費工資是.4元，單位繳費2282.6元，個人繳費為1217.4元。

　　接下來我們來算一下，每個月交3500元，繳費20年，60歲退休，可以領多少退休金。

　　1）養(yǎng)老金計算公式

　　這部分相對比較復雜，如果想直接看結果可以跳到第二部分

　　我們的養(yǎng)老金分為基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成。

　　基礎養(yǎng)老金由社會統(tǒng)籌基金支付，統(tǒng)籌基金就是我們交的養(yǎng)老保險中，公司給我們交的那部分。

　　計算公式為：基礎養(yǎng)老金=(退休時上年度在社平工資+指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

　　個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，個人賬戶就是我們交的養(yǎng)老金中，從個人工資支出，公司代扣的那部分。

　　計算公式為：個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計余額÷計發(fā)月數

　　這里有兩個詞可能不太好理解：指數化平均繳費工資和計發(fā)月數

　　指數化平均工資：參保人實際繳費工資除以上年度社平工資，舉例你2021的繳費工資是，而上年度你所在城市的社平工資是8000，那這個指數就是÷8000=1.25，本人指數化月平均繳費工資=1.25×退休時當地月平均工資。

　　計發(fā)月數：你只需要知道這是社保部門為了計算養(yǎng)老金發(fā)放而推算出來的一個數字。

　　2）養(yǎng)老金有多少

　　假設退休時上年度社平工資是2萬/月（以深圳的情況來看20年后達到這個數字沒問題）

　　基礎養(yǎng)老金：

　　（退休時上年度社平工資+指數化月平均工資）÷2×繳費年限×1%

　　=（+.4）÷2×20×1%

　　=7043.5元

　　個人賬戶養(yǎng)老金：

　　先算一下個人賬戶余額有多少。

　　個人賬戶余額=月平均工資×繳費比例×繳費月數=.4×8%×240=元

　　60歲退休，計發(fā)月數是139

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數

　　=÷139

　　=2101元

　　所以這時候退休金就是7043.5+2101=9144.5元。

　　如果我們可以領到80歲，那總共領取的金額是9144.5×12×21=230.44萬元。

　　再來看看商業(yè)保險有多少收益，在這里我們選擇了平安的金瑞人生21。

　　30歲男性，選擇保額，保險期15年，繳費期10年，每年保費.29元，10年繳費剛好84萬多一點點，附加聚財寶賬戶。

　　這個產品是目前市面上比較常規(guī)的年金險形式，采用的是返還+萬能險組合。

　　主險35-39歲，每年返還年交保費.29元；

　　40-44歲每年返還50%保額，元；

　　45歲一次性返還基本保額元；

　　以上這些錢不領取會進入聚財寶賬戶，日計息月復利，保底收益1.75%。

　　那么到了80歲的時候的現金價值是164.36萬，注意前提是在這之前一分錢都沒有領取過，如果中途有領取，還會比這個數字小。

　　再來看看國壽的主打產品盛世傳家，同樣30歲男性，保額.16，每年繳費元，繳費20年，合計保費84萬。

　　這個是一份增額終身壽險，每年以3%自動增加保額。

　　到了80歲時，現金價值是263.78萬，這個也是中途沒有領取的情況下達到的數字，那如果中途有領取呢？

　　我找到了盛世傳家這款產品的IRR內部收益率表，按照養(yǎng)老金領取方式，從60歲開始，每月領取9144.5元，每年就是109,734元。

　　大家可以看到，領到第75歲的時候，現金價值就成負數了，也就是說只能領到74歲多一點，這時候，總共的領取金額只有173.61萬。

　　對比我們交給國家的養(yǎng)老金，在80歲的時候可以保證至少能拿回230.44萬，你們覺得哪個更合算呢？

　　況且這里面還沒有計算每年的養(yǎng)老金上漲和個人賬戶的利息。

　　而且需要明白一點的是，社保的養(yǎng)老金，公司給你交了大頭，個人只需要交小頭；而商業(yè)養(yǎng)老保險繳費都是個人繳納。

　　聰明的你應該知道如何做選擇。

　　如果說非要從社保的養(yǎng)老金去找一個缺點的話，那就是養(yǎng)老金的繳費基數有上限和下限，并不是你想交多少就能交多少。

　　最高上限為上年度全省職工社平工資（7647元）的3倍，下限為本市最低工資（2200元）。

　　也即是說哪怕你是騰訊的小馬哥，你每個月最高能交的養(yǎng)老保險費用也只是7647×⊥10×0.23（繳費比例）=5276.43元。

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