學(xué)姐最近看到很多朋友有這樣的困惑：

　　“學(xué)姐，社保是不是交15年就好了呀？”

　　“學(xué)姐，社保交了15年和交了20年有什么不同的地方嗎？”

　　“學(xué)姐，我目前工資低，才入職工作，社保想在30歲之后交，不知道可以嗎？”

　　嗯，敢情大家都知道要買社保，但又不愿意多買，覺得買多了很虧是吧？？？

　　社保是國家白給我們的福利，學(xué)姐自己都在絞盡腦汁的薅羊毛，結(jié)果你們就是“不是很想要”的態(tài)度？？？

　　我要讓你們明白：社保幫你們省了多少錢？社保交多長時間最合適？

　　通讀全文，你就會對社保交短交長的區(qū)別有一個根本的了解。

　　社保讓你“賺了”多少錢？

　　社保就是我們通常說的“五險一金”中的“五險”，“一金”指住房公積金。我們一起來看一下它們有什么用處：

　　養(yǎng)老保險繳納養(yǎng)老保險，能讓大家在退休以后享受到每個月的補(bǔ)貼。它需要在工作期間繳納15年，退休后就可每月領(lǐng)取一筆數(shù)額還可以的退休金。

　　醫(yī)療保險如果你在生病時選擇了到醫(yī)院門診，那么醫(yī)療保險是可以為你報銷一部分花費(fèi)的，當(dāng)你不行生病住院后，醫(yī)療保險也可以按照一定的比例報銷你的住院費(fèi)、治療費(fèi)，醫(yī)保對我們來說至關(guān)重要，是我們生活中應(yīng)當(dāng)擁有的一項(xiàng)保障。

　　生育保險這份保險說白了就是給生小孩的人準(zhǔn)備的保險。它能報銷女性生產(chǎn)帶來的生育醫(yī)療費(fèi)、產(chǎn)檢費(fèi)甚至節(jié)育費(fèi)用，也能保障產(chǎn)假和產(chǎn)假期間的工資。

　　工傷保險它所起的效果就是我們工作期間以及上下班途中遭遇意外傷害或是患上職業(yè)病等狀況，一段時間失去了勞動能力。或者是以后都沒有勞動能力了，也有可能發(fā)生意外死掉了。出現(xiàn)這種狀況，我們或家屬都會得到保險公司的賠償。

　　失業(yè)保險保證我們在被迫失業(yè)后，能過每月領(lǐng)到一筆足夠生活的失業(yè)金。

　　住房公積金就是一種買房、租房、裝修房時都可以給你資金幫助的國家福利，它具有貸款利息低的特點(diǎn)。

　　五險一金是國家社會福利的提現(xiàn)，它全面的保障了我們在日常生活中遇到的六大方面的問題，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房。

　　社保每個月的繳納費(fèi)用占到了工資的20%，有些朋友就認(rèn)為其太貴，從而不愿意進(jìn)行繳納。

　　要是你存在這種想法，學(xué)姐只能告訴你：你看到的層次要比學(xué)姐看到的低了不止一層。

　　讓學(xué)姐幫你算算帳，你會發(fā)現(xiàn)社保這個東西，不會虧損還會受益。

　　先來看張圖：

　　我們每個人社保賬戶的費(fèi)用由我們自己及我們的公司雙方共同承擔(dān)。

　　雖然每個地區(qū)的社保繳納比例會有略微差別，適用于各個地區(qū)，公司繳納的比例遠(yuǎn)高于個人繳納的比例，一般是個人的兩倍。

　　我們假設(shè)A每月工資為元，那么：

　　A每月需要交×20.2%=2020元到社保賬戶；

　　A的公司每月需要交×38.4%=3840元到社保賬戶。

　　由此可見，社保賬戶中公司交的錢占了有6成。

　　A繳納社保后的工資是-2020=7980元，但千萬不要覺得這筆錢很少，公司為了A這7980元的工資，可是付出了+3840=元的成本的。

　　這些加起來都快有你到手工資的一倍了，若你選澤的是只繳納15年的社?；蛘叩鹊?0歲之后才交的話，先不提保障沒有了，就連隱形工資都無端喪失了一大筆。

　　社保到底應(yīng)該交多久？

　　社保應(yīng)該交多久，就學(xué)姐的看法，那就是能交多久就交多久。

　　我們挨個來瀏覽：

　　養(yǎng)老保險很多人覺得“社保只要交15年就行”，其實(shí)是因?yàn)轲B(yǎng)老保險只要在退休前累計繳滿15年，那么在退休后就能每月領(lǐng)取一筆退休金。就因?yàn)檫@樣才使得大家覺得交15年和交25年的區(qū)別不怎么大。

　　但其實(shí)大家會產(chǎn)生這樣的想法，只是因?yàn)榇蠹也⒉磺宄B(yǎng)老保險的繳納規(guī)則，不懂得養(yǎng)老金的計算方式。

　　學(xué)姐來跟大家算筆賬，讓大家看看繳納15年跟繳納25年的差別會有多大：

　　以職工養(yǎng)老為例，我們列出其計算方式：

　　每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

　　其中

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

　　......

　　計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

　　社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

　　本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

　　公式很復(fù)雜，但我們能直觀地看到，隨著大家繳納的年限增長，個人賬戶中的余額也會隨著增多，那么每個月的養(yǎng)老金在退休后能夠領(lǐng)取的就越多。

　　現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個城市上班，月薪都是6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000，個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險，B交了25年。

　　在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

　　A退休后每月能領(lǐng)1521.6元；B退休后每月能領(lǐng)2536元。

　　A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù)，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

　　我們再來看一組對比：

　　根據(jù)我們了解到的，不管是選擇A、B這兩個中那個，其實(shí)我們都可以在退休四年后收回本金的。只是因?yàn)锽會多繳納10年的養(yǎng)老金，所以每個月多領(lǐng)1014.4元，一年會多領(lǐng)1.2萬元。

　　因此我們只要保證記住：事實(shí)上養(yǎng)老保險隨著我們交的時間增加，我們的養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會增加，所以養(yǎng)老金也會更多。

　　如果年輕時貪圖幾百塊的工資的話，等老了之后別的大爺大媽都在跳廣場舞，對你而言可能連報名費(fèi)都負(fù)擔(dān)不起，

　　醫(yī)療保險

　　{醫(yī)療險社保交15年-13}而且它有超越其他商業(yè)醫(yī)療險的優(yōu)點(diǎn)：

　　當(dāng)月交次月就有保障

　　醫(yī)保當(dāng)月交費(fèi)下個月就可以使用，但是醫(yī)療險和重疾險需要至少90天的等待期。

　　生病之后也可投保當(dāng)前國內(nèi)的許多商業(yè)保險都有嚴(yán)格的健康標(biāo)準(zhǔn)需要購買者注意，如果不符合的話有錢也投不了保，然而社會醫(yī)?？梢灾苯油?，就算在生病也可以還能報銷，沒有這個局限。無條件續(xù)保你只管交錢，國家就敢給你保，不管身體啥情況，繼續(xù)保險滿15年或25年可以保障終身只要退休前男性續(xù)保累計繳納滿25年、女性20年（部分地區(qū)可能不同），就可以終生享有醫(yī)保保障。

　　這就是醫(yī)保比商業(yè)醫(yī)療險最厲害的地方。由于人一旦歲數(shù)上來了，得病的機(jī)率也會增加。

　　這時候購買商業(yè)保險的話，不然就是保費(fèi)很貴，不然就是直接拒保。購買不需要門檻、繳費(fèi)還低的醫(yī)保不好嗎？

　　關(guān)于我們平時繳納的醫(yī)療保險的費(fèi)用其實(shí)會分到這兩個地方去：醫(yī)療保險個人繳納的2%的部分會在我們醫(yī)?？ǖ腫個人賬戶]中看到，醫(yī)?？ɡ锏腻X用處很多，當(dāng)我們生病去醫(yī)院看門診或者買藥的時候都可以用。這也就就是和我們每月存一筆錢是一樣的道理，防止以后生病拿不出錢來的情況。公司繳納的10%的醫(yī)療保險這個部分將進(jìn)入社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金中，如果我們患了重疾住院治病的話，我們可以通過它報銷一定比例的住院費(fèi)、藥物費(fèi)、治療費(fèi)等（按醫(yī)院的等級報銷比例普遍在70%~90%）。所以說，我們繳納醫(yī)保的錢并不是交了就沒有用了，只是暫時交到國家手上，我們生病有需要時也可以使用。如果堅持繳納，不但能用來報銷生重病時的費(fèi)用，報銷額度還每年都增長，國家提供為我們保障終生的服務(wù)，但前提是要我們繳滿25年。

　　希望你們可以清楚，對于醫(yī)保的保障額度，在部分地區(qū)，你們的繳納時間變多，額度會隨著增加，就像深圳，假設(shè)大家交了六年醫(yī)保，最后，醫(yī)保的保額一共是一百萬，如果沒有繳費(fèi)超過了三個月，持續(xù)繳費(fèi)時間就會變成零，保額就會變成最低，（就算持續(xù)繳納時間變?yōu)榱懔?，那也不需要害怕累計繳納時間受到影響，只需在退休前共計繳滿25年，這樣的話即使是斷斷續(xù)續(xù)的繳，也能獲得終生保障）生育保險、失業(yè)保險、工傷保險{對于這三個險種來說，繳費(fèi)年限的影響不大，社保交15年-30}

　　生育保險

　　這份保險說白了就是給生小孩的人準(zhǔn)備的保險。如果不打算生小孩的話，這個保險交不交無所謂。

　　但是打算生小孩的話，生育險不止提供生育醫(yī)療費(fèi)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費(fèi)、節(jié)育手術(shù)費(fèi)等費(fèi)用的報銷服務(wù)，也能為消費(fèi)者提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

　　對于生育險而言的話，公司會給我交完全部的錢，我們并不用擔(dān)心這個，你只需要工作累積九個月或累計12個月以上，那么，就能享受到生育險給予我們的報銷。這筆錢相當(dāng)于白給。

　　失業(yè)保險

　　雖然失業(yè)險跟醫(yī)療險很相像，你繳費(fèi)的時間越長，那么失業(yè)后領(lǐng)到的金額就越多，而且月數(shù)就越久。

　　假如你沒有失業(yè)，失業(yè)險是用不上的，領(lǐng)取條件也比較苛刻：

　　?失業(yè)前已繳納失業(yè)保險至少一年；?非主觀性原因造成的失業(yè)（即個人辭職的不算）；?已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。再加上我們失業(yè)的可能性很低，所以失業(yè)險的實(shí)際意義并不大。除了這個，一旦你選擇了領(lǐng)取失業(yè)金，那么你就會被強(qiáng)制要求參加再就業(yè)培訓(xùn)......（還不如不領(lǐng)）

　　工傷保險

　　工傷保險只要參保就能獲得保障，對繳納年限沒有要求，而且生育險跟工傷險類似，不需要交一分錢，公司會替我們?nèi)坷U納。

　　我們有什么原由對這樣一個類似于國家免費(fèi)給予的保障說拒絕呢？

　　住房公積金

　　當(dāng)我們用到住房公積金的時候，可以用來買房、租房還有裝修房，等于國家白給羊毛。

　　在不同的地區(qū)公積金貸款額度的計算方式也不相同，例如廣州的計算公式為：公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)你交貸款額度的多少和時長，直接會影響你貸款額度的大小。假設(shè)甲用商業(yè)貸款，乙用公積金，現(xiàn)在甲乙同時，同地貸款100萬，30年還清，30年后，乙會比甲少還多少錢呢？能省下204.9-156.7=48.2萬的利息，你看，多香?。海┧圆灰X得公積金繳納額度大，占到個人工資的5%~12%，但這筆錢其實(shí)只是相當(dāng)于國家?guī)臀覀儚?qiáng)制存起來了而已。當(dāng)我們需要買房時，公積金貸款利息比銀行貸款利息還要低40%，公積金不止僅僅可用于買房，還可以用于租房，并且在你滿足一定條件后還可以連本帶息全額提出來。國家不但一分沒要，還為我們買房提供了很強(qiáng)力的優(yōu)惠。

　　總之，社保不僅要好好交，還要早早交，爭取更多地享受社會主義為我們帶來的美好福利。社保是我們生活的基礎(chǔ)保障，依靠社保的力量，好好努力工作，爭取早日達(dá)到小康生活，多多為社會奉獻(xiàn)自我，一步步成就自己，一步步建設(shè)祖國。所以呢，具有某方面的長處就會有短處。社保確確實(shí)實(shí)給大家提供了全面的社會性保障，其中就包括了有錢去醫(yī)院看病，有錢給自己買房子和有錢讓自己安度晚年?？勺鳛槿窀＠纳绫?，它只能保證讓每個人都“喝得起粥”。當(dāng)我們得了很嚴(yán)重的病，需要幾十甚至可能是上百萬醫(yī)療費(fèi)時，我們求助醫(yī)保是沒用的；工傷保險給予的經(jīng)濟(jì)保障，在我們發(fā)生了意外全殘甚至身故時是無法足夠的補(bǔ)償。要想保障得全面，保額更高，保障力度更大的商業(yè)保險是我們應(yīng)該購買的。

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