學(xué)姐最近常?？吹竭@樣的提問：

　　“學(xué)姐，15年后社保是不是就不需要繳納了？”

　　“學(xué)姐，社保繳費(fèi)15年和繳費(fèi)20年有什么差嗎？”

　　“學(xué)姐，我剛參加工作，工資開得少，能否等我過了30歲再交社保呢？”

　　相信有不少小伙伴跟她是一樣的想法吧，想買社保，又覺得買多了會(huì)虧是吧？？？

　　國(guó)家白給我們的社保福利，學(xué)姐自己都一直在想辦法薅羊毛，但是你們不是很想要？？？

　　社保為我們省了多少錢？多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)交社保最好？是今天我要讓你們了解的問題。

　　通過這篇文章，讓你徹底了解社保交短交長(zhǎng)區(qū)別有多大。

　　社保讓你“賺了”多少錢？

　　社保又稱“五險(xiǎn)”，加上住房公積金構(gòu)成“五險(xiǎn)一金”。它們有以下作用：

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障我們退休后，仍然有錢可用的保險(xiǎn)。它需要在工作期間繳納15年，退休后就可每月領(lǐng)取一筆數(shù)額還可以的退休金。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)只要到醫(yī)院就醫(yī)，就會(huì)產(chǎn)生門診費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用，這時(shí)候我們的醫(yī)保就能報(bào)銷其中一部分，如果你意外生病住院了，那也能夠按照一定比例報(bào)銷你的住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保對(duì)我們來說至關(guān)重要，是我們生活中應(yīng)當(dāng)擁有的一項(xiàng)保障。

　　生育保險(xiǎn)換句話說，這就是給生孩子的朋友們準(zhǔn)備的保險(xiǎn)。它能報(bào)銷女性生產(chǎn)帶來的生育醫(yī)療費(fèi)、產(chǎn)檢費(fèi)甚至節(jié)育費(fèi)用，也能保障產(chǎn)假和產(chǎn)假期間的工資。

　　工傷保險(xiǎn)作用就是如果我們工作期間以及上下班途中不幸遭遇了意外傷害或是得了職業(yè)病，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力甚至身故的時(shí)候，能夠給予我們或我們的家人補(bǔ)償。

　　失業(yè)保險(xiǎn)保證我們因公司破產(chǎn)或被解雇等非主觀原因失業(yè)后，每月能夠領(lǐng)到一筆失業(yè)金，不至于沒錢生活。

　　住房公積金買房、租房、裝修房都可以以超低利息獲得國(guó)家的資金支持。

　　五險(xiǎn)一金的內(nèi)容包括六個(gè)方面：養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房，是一個(gè)國(guó)家給予我們十分全面的社會(huì)福利保障。

　　對(duì)于剛?cè)肼毜娜死U納社保的錢占到了工資的20%，會(huì)造成生活比較拮據(jù)，從而不愿意繳納。

　　如果存在以上的想法，學(xué)姐想要你看的能夠更加全面、長(zhǎng)久一些。

　　跟著學(xué)姐好好算一筆賬，你會(huì)懂得社保是保證不虧，還能穩(wěn)賺的。

　　先來看張圖：

　　關(guān)于我們每個(gè)人社保賬戶的費(fèi)用由我們自己和公司雙方來交。

　　即使每個(gè)地區(qū)的社保繳納比例會(huì)稍有不同，適用于各個(gè)地區(qū)，公司繳納的比例遠(yuǎn)高于個(gè)人繳納的比例，一般是個(gè)人的兩倍。

　　我們假設(shè)A每月工資為元，那么：

　　A每月需要交×20.2%=2020元到社保賬戶；

　　A的公司每月需要交×38.4%=3840元到社保賬戶。

　　由此可見，社保賬戶中公司交的錢占了有6成。

　　A繳納社保后的工資是-2020=7980元，但千萬不要覺得這筆錢很少，公司為了A這7980元的工資，可是付出了+3840=元的成本的。

　　這些加起來都快有你到手工資的一倍了，若你選澤的是只繳納15年的社?；蛘叩鹊?0歲之后才交的話，這樣的話不光沒有了保障，而且還會(huì)損失很大一筆隱形工資。

　　社保到底應(yīng)該交多久？

　　學(xué)姐先告訴大家，社保是能交多久交多久，不要有其他的疑問。

　　一個(gè)一個(gè)是什么樣的，我們來看：

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)大部分人認(rèn)為“社保只要交15年就行”，其實(shí)原因是養(yǎng)老保險(xiǎn)只要在退休前累計(jì)繳滿15年，那么在退休后領(lǐng)取退休金的時(shí)間就是每月一領(lǐng)了。就因?yàn)檫@樣才使得大家覺得交15年和交25年的區(qū)別不怎么大。

　　這是由于大家不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納規(guī)則以及養(yǎng)老金的計(jì)算方式，才會(huì)導(dǎo)致大家產(chǎn)生這樣的想法。

　　15和25年繳納的所產(chǎn)生的效果是大相徑庭的，隨后讓學(xué)姐來為我們普及一下其中的知識(shí)：

　　以職工養(yǎng)老為例，我們列出其計(jì)算方式：

　　每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

　　其中

　　個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

　　......

　　計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

　　社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

　　本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

　　公式雖然很復(fù)雜，但能夠直觀的看到，我們的個(gè)人賬戶余額越多，所需要繳納的年限就越長(zhǎng)，那么等到退休了每個(gè)月就可以領(lǐng)取到更多的養(yǎng)老金，

　　現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個(gè)城市上班，月薪都是6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000，個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，B交了25年。

　　在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

　　A退休后每月能領(lǐng)1521.6元；B退休后每月能領(lǐng)2536元。

　　A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù)，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

　　我們?cè)賮砜匆唤M對(duì)比：

　　根據(jù)我們了解到的，不管是選擇A、B這兩個(gè)中那個(gè)，其實(shí)我們都可以在退休四年后收回本金的。但其實(shí)我們應(yīng)該知道B多繳納了10年養(yǎng)老險(xiǎn)，每個(gè)月會(huì)多領(lǐng)1014.4元，1年多領(lǐng)1.2萬元。

　　總之，我們只要記?。吼B(yǎng)老保險(xiǎn)交的越久，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金都會(huì)更多，養(yǎng)老金也會(huì)更多。?

　　若是我們還年輕的時(shí)候貪圖我們幾百塊的工資的話，等到步入老年別的老頭老太太都在跳廣場(chǎng)舞，對(duì)你而言可能連報(bào)名費(fèi)都負(fù)擔(dān)不起，

　　醫(yī)療保險(xiǎn)

　　{醫(yī)療險(xiǎn)社保交15年-13}并且它有著領(lǐng)先于其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的突出之處：

　　??當(dāng)月交次月就有保障

　　醫(yī)保當(dāng)月交費(fèi)下個(gè)月就可以使用，但是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)需要至少90天的等待期。

　　??生病之后也可投保目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)保險(xiǎn)都有嚴(yán)格的健康要求，沒達(dá)到要求是不可以投保的，不管多少錢，然而社會(huì)醫(yī)?？梢灾苯油?，就算在生病也可以還能報(bào)銷，沒有這個(gè)局限。??無條件續(xù)保你只管交錢，國(guó)家就敢給你保，不管身體啥情況，??續(xù)保滿15年或25年即可余生都獲得保障在退休前只要男性累計(jì)繳納滿25年、女性20年（部分地區(qū)可能不同），就能享受終身醫(yī)保保障。

　　這就是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)比不過醫(yī)保最硬傷的地方。因?yàn)槿藲q數(shù)長(zhǎng)了后，非常容易患病。

　　這時(shí)候購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的話，不然就是保費(fèi)很貴，不然就是直接拒保。購(gòu)買無門檻、繳費(fèi)低的醫(yī)保豈不是很好嗎？

　　平時(shí)我們繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用一般會(huì)去到兩個(gè)地方：個(gè)人繳納的2%的這部分保額最終是會(huì)進(jìn)入我們醫(yī)保卡中的[個(gè)人賬戶]，這樣的話當(dāng)我們生病了去醫(yī)院看門診、買藥的時(shí)候，就可以直接用醫(yī)?？ㄟM(jìn)行刷卡支付了。這相當(dāng)于我們每月拿出一小筆錢存起來，以防自己生病了可以看病用。醫(yī)療保險(xiǎn)繳納的另一部分是公司繳納的10%，它會(huì)進(jìn)入到社會(huì)醫(yī)保統(tǒng)籌基金中，當(dāng)我們得了重疾需要住院治病時(shí)，可以為我們報(bào)銷一定比例的住院費(fèi)、藥物費(fèi)、治療費(fèi)等（視醫(yī)院的等級(jí)一般報(bào)銷比例為70%~90%）?？偟膩碚f，我們用來買醫(yī)保的錢不會(huì)浪費(fèi)掉，只是暫時(shí)交由國(guó)家管理，當(dāng)我們生病時(shí)就可以用到這筆錢。如果你堅(jiān)持繳納，醫(yī)保不僅可以在你生重病時(shí)得到報(bào)銷，報(bào)銷額度還年年都有增長(zhǎng)，若我們繳納滿25年后國(guó)家就給我們提供終生保障。

　　希望你們可以清楚，對(duì)于醫(yī)保的保障額度，在部分地區(qū)，你們的繳納時(shí)間變多，額度會(huì)隨著增加，拿深圳來當(dāng)例子，假如我們把醫(yī)保連續(xù)的繳納了6年，那我們的醫(yī)保保額是會(huì)有一百萬。假設(shè)你們超過三個(gè)月，中斷了繳費(fèi)，那你們的連續(xù)繳額時(shí)間就會(huì)被清成0，保額會(huì)跟著變?yōu)樽畹?，（假如繳納時(shí)間清零了，是不會(huì)影響到總計(jì)繳納時(shí)間，因?yàn)槟阍谕诵萸袄塾?jì)繳滿二十五年就行，這樣的話哪怕是時(shí)斷時(shí)續(xù)的繳，保障也會(huì)貫穿終生）生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn){對(duì)于這三個(gè)險(xiǎn)種來說，繳費(fèi)年限的影響不大，社保交15年-30}

　　??生育保險(xiǎn)

　　換句話說，這就是給生孩子的朋友們準(zhǔn)備的保險(xiǎn)。如果你還不想生孩子，那么這個(gè)保險(xiǎn)就不是必須交的。

　　但如果要生小孩的話，生育險(xiǎn)不僅對(duì)生育醫(yī)療費(fèi)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費(fèi)、節(jié)育手術(shù)費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）也包含在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

　　對(duì)于生育險(xiǎn)而言，個(gè)人一分錢都不用，交由公司替我們?nèi)坷U納，你只需要在公司連續(xù)上班待夠九個(gè)月或累計(jì)12個(gè)月以上，這樣你就可以享受到生育險(xiǎn)給予我們報(bào)銷。而且，這樣的報(bào)銷相當(dāng)于我們不用花錢。

　　??失業(yè)保險(xiǎn)

　　你應(yīng)該清楚失業(yè)險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)他們是類似的，都是交的時(shí)間長(zhǎng)，領(lǐng)的金額多，月份也就會(huì)久。

　　失業(yè)險(xiǎn)是在失業(yè)的時(shí)候才用，但是如果你失業(yè)，它的條件也會(huì)比較苛刻：

　　??失業(yè)前已繳納失業(yè)保險(xiǎn)至少一年；??非主觀性原因造成的失業(yè)（即個(gè)人辭職的不算）；??已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。況且失業(yè)險(xiǎn)的作用并不是很大，因?yàn)槲覀兪I(yè)可能性很低。如果你已經(jīng)領(lǐng)了失業(yè)金的話，這樣何必呢？你這樣會(huì)強(qiáng)制參加再就業(yè)培訓(xùn)的……（還不如不領(lǐng)）

　　??工傷保險(xiǎn)

　　難道工傷保險(xiǎn)參保就沒有保障了嗎？我們會(huì)保證只要參保就沒有任何繳納年限要求，生育保險(xiǎn)跟工傷險(xiǎn)的性質(zhì)是類似的，不需要我們個(gè)人交一分錢公司會(huì)替我們?nèi)坷U納。

　　我們有什么道理對(duì)這樣一個(gè)類似于國(guó)家免費(fèi)給予的保障說不呢？

　　住房公積金

　　住房公積金，集買房、租房、裝修房于一身，貸款利息還超低的國(guó)家終極白給羊毛。

　　公積金貸款額度在不同的地區(qū)有不同計(jì)算方式，比如廣州的計(jì)算公式為：公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)但不管怎么算，貸款額度一定是交的越多越久，貸款額度越大。假設(shè)甲用商業(yè)貸款，乙用公積金，現(xiàn)在甲乙同時(shí)，同地貸款100萬，30年還清，30年后，乙會(huì)比甲少還多少錢呢？能省下204.9-156.7=48.2萬的利息，你看，多香?。海┧圆灰X得公積金繳納額度大，占到個(gè)人工資的5%~12%，國(guó)家強(qiáng)制存這筆錢，其實(shí)更多都是為了我們好而已，并不要覺得這筆錢會(huì)消失哦。當(dāng)我們需要貸款買房時(shí)，如果我們沒有公積金，那么我們就會(huì)比人家有公積金的多繳很多錢，因?yàn)楣e金利息比銀行貸款利息低40%，買房可以用公積金，租房更可以用公積金，并且優(yōu)點(diǎn)還不小，可以連本帶息全額退款，但需要你滿足一定的條件。國(guó)家不但給我們提供了買房?jī)?yōu)惠，而且還一份沒要。

　　總之，我們不僅僅要交社保，還要交好交早，把社會(huì)主義羊毛薅的干凈、薅得徹底、薅得美麗。依靠社保這個(gè)大靠山，好好努力工作，爭(zhēng)取早日達(dá)到小康生活，將自己的星火力量匯聚起來，成就自我，成就整個(gè)社會(huì)。當(dāng)然了，有強(qiáng)項(xiàng)就會(huì)有弱項(xiàng)。很顯然社保給社會(huì)大眾提供了社會(huì)性的保障，我們經(jīng)常會(huì)用到的有看病、買房和養(yǎng)老?？勺鳛槿窀＠纳绫?，它只能保證讓每個(gè)人都“喝得起粥”。我們都知道，醫(yī)保是不會(huì)報(bào)銷身患重疾所花費(fèi)的幾十甚至上百萬的費(fèi)用；工傷保險(xiǎn)提供的保障不足以讓我們?cè)诎l(fā)生了意外全殘甚至身故時(shí)有足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。想要有鮑翅粥喝，我們就需要購(gòu)買保額更高，保障力度更大的商業(yè)保險(xiǎn)。

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