學(xué)姐近期經(jīng)常被朋友問到：

　　“學(xué)姐，只交15年的社保是不是就足夠了？”

　　“學(xué)姐，社保繳納15年跟20年有什么不一樣的嗎？”

　　“學(xué)姐，我剛參加工作，工資開得少，能否等我過了30歲再交社保呢？”

　　嗯，敢情大家都知道要買社保，但又不愿意多買，覺得買多了很虧是吧？？？

　　社保是國家白給我們的福利，學(xué)姐自己都在絞盡腦汁的薅羊毛，結(jié)果你們就是“不是很想要”的態(tài)度？？？

　　好了，我今天就要給你們講講：社保帶來的“收益”，社保交費的最佳時間？

　　通過這篇文章，讓你徹底了解社保交短交長區(qū)別有多大。

　　社保讓你“賺了”多少錢？

　　社保，就是我們通常所說的“五險”，它們與住房公積金組合成了我們常說的“五險一金”。我們來看看它們都有什么用：

　　養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險能夠給大家提供一個老年生活的保障，可以生活富足。它可以保障我們退休后每月領(lǐng)到一筆的退休金，前提是退休前需要繳納15年的費用。

　　醫(yī)療保險我們平時上醫(yī)院掛號、門診的費用，都可以通過醫(yī)療保險進行報銷，如果你意外生病住院了，那也能夠按照一定比例報銷你的住院費、醫(yī)療費，醫(yī)療保險是五項保險中比較實用的一種，與我們的生活緊密相連。

　　生育保險看名字我們就能夠想到這份保險是給生小孩的人準備的。它能報銷女性生產(chǎn)、產(chǎn)檢、節(jié)育帶來的各項費用，提供產(chǎn)假和生產(chǎn)期間的工資。

　　工傷保險它給我們的保障就是當我們工作期間以及上下班途中出現(xiàn)意料之外的傷害或者患上職業(yè)病等原因，暫時的喪失勞動能力或者是以后都沒有能力勞動，甚至發(fā)生意外趨勢，我們和我們的家人都能得到保險公司的賠償。

　　失業(yè)保險保證一系列非主觀原因失業(yè)后的生活保障。

　　住房公積金就是集買房、租房、裝修房于一身，貸款利息還超低的國家終極白給羊毛。

　　作為國家給予公民的社會福利，內(nèi)容十分全面，包含了，養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房幾個方面。

　　社保每個月的繳納費用占到了工資的20%，有些朋友就認為其太貴，從而不愿意進行繳納。

　　存在這種想法的話，學(xué)姐需要提醒你的是：當你看到第一層的時候，學(xué)姐已經(jīng)看到第五層了。

　　讓學(xué)姐幫你算算帳，你會發(fā)現(xiàn)社保這個東西，不會虧損還會受益。

　　先來看張圖：

　　我們每個人的社保賬戶的費用是由我們自己以及我們的公司一起交的。

　　固然每個地區(qū)在社保繳納比例上不盡相同，適用于各個地區(qū)，公司繳納的比例遠高于個人繳納的比例，一般是個人的兩倍。

　　我們假設(shè)A每月工資為元，那么：

　　A每月需要交×20.2%=2020元到社保賬戶；

　　A的公司每月需要交×38.4%=3840元到社保賬戶。

　　由此可見，社保賬戶中公司交的錢占了有6成。

　　A繳納社保后的工資是-2020=7980元，但千萬不要覺得這筆錢很少，公司為了A這7980元的工資，可是付出了+3840=元的成本的。

　　這些加起來都快有你到手工資的一倍了，若你選澤的是只繳納15年的社?；蛘叩鹊?0歲之后才交的話，沒有了保障不說，還白白損失了一大筆隱形工資。

　　社保到底應(yīng)該交多久？

　　學(xué)姐先告訴大家，社保是能交多久交多久，不要有其他的疑問。

　　一個一個是什么樣的，我們來看：

　　養(yǎng)老保險很多人想到社保的交付時間就是“社保只要交15年就行”，其實其中的原因是因為養(yǎng)老保險只要在退休前累計繳滿15年，這樣退休后就能領(lǐng)取退休金，并且每個月領(lǐng)一次。所以才覺得交15年和交25年沒太大區(qū)別。

　　產(chǎn)生這樣想法的原因無非是，大家對養(yǎng)老保險的繳納規(guī)則和養(yǎng)老金的計算方式了解的不夠透徹。

　　學(xué)姐來跟大家算筆賬，讓大家看看繳納15年跟繳納25年的差別會有多大：

　　以職工養(yǎng)老為例，我們列出其計算方式：

　　每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

　　其中

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

　　......

　　計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

　　社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

　　本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

　　公式雖然很復(fù)雜，但能夠直觀的看到，繳納的年限越長，那么個人賬戶余額就越多，退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。

　　現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個城市上班，月薪都是6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000，個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險，B交了25年。

　　在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

　　A退休后每月能領(lǐng)1521.6元；B退休后每月能領(lǐng)2536元。

　　A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù)，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

　　我們再來看一組對比：

　　根據(jù)我們了解到的，不管是選擇A、B這兩個中那個，其實我們都可以在退休四年后收回本金的。我們了解到由于B多繳納了10年養(yǎng)老險，所以每個月多領(lǐng)1014.4元，因此1年多領(lǐng)1.2萬元。

　　其實我們只要了解:：其實我們養(yǎng)老保險我們交的時間久的話，我們得到的養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會更多的，因此我們的養(yǎng)老金也會更多的。

　　若是我們還年輕的時候貪圖我們幾百塊的工資的話，等到年紀大了其他的老人都在跳廣場舞，但是你可能都拿不出報名費，

　　醫(yī)療保險

　　{醫(yī)療險社保交15年-13}并且它有著其他商業(yè)醫(yī)療險無法超越的長處：

　　當月交次月就有保障

　　醫(yī)保當月交費下個月就可以使用，但是醫(yī)療險和重疾險需要至少90天的等待期。

　　生病之后也可投保目前國內(nèi)大部分商業(yè)保險都有嚴格的健康要求，沒達到要求是不可以投保的，不管多少錢，然而社會醫(yī)保就不用管，即使身體抱恙也可以投保還能報銷。無條件續(xù)保只要你敢交錢，國家就敢保障，不管你的身體是好是壞，持續(xù)交保險滿足15年或25年就可以保障終身只要在退休前，男性累計繳納滿25年、女性20年（部分地區(qū)可能不同），即可終身醫(yī)保保障。

　　這是醫(yī)保最彪悍的地方，是商業(yè)醫(yī)療險battle不過的。因為人年長后，容易患病，風(fēng)險會很高。

　　這時候購買商業(yè)保險的話，有兩種可能，一種是保費及其高昂，一種是直接拒保。購買零門檻、繳費不高的醫(yī)保不是更好嗎？

　　我們平時繳納的醫(yī)療保險的錢會去到兩個地方：我們醫(yī)?？ㄖ械腫個人賬戶]里可以找到個人繳納的2%的部分，若我們生病了去醫(yī)院看門診、買藥的時候，醫(yī)?？ɡ锏腻X也可以直接在醫(yī)院刷。這就等于是我們每個月存一筆小錢，防止生病沒錢用的情況發(fā)生。公司繳納的10%的這一部分直接被分到社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金中，要是我們得了重疾且要住院的話，可以幫我們分擔一定比例的住院費、藥物費、治療費等（根據(jù)醫(yī)院的等級報銷比例通常是70%~90%）?？偟膩碚f，我們用來買醫(yī)保的錢不會浪費掉，只是暫時交由國家管理，當我們生病時就可以用到這筆錢。如果堅持繳納，不但能用來報銷生重病時的費用，報銷額度還年年都有增長，若我們繳納滿25年后國家就給我們提供終生保障。

　　小伙伴們要注意到部分地區(qū)，它們的醫(yī)保的保障額度，當你繳納時間持續(xù)增加，那么你的額度也會增長，比如深圳，如果你連續(xù)繳納六年醫(yī)保以后，則你的醫(yī)保保額是可以達到一百萬的。若是大家沒有去繳費，時間超過三個月，那么連續(xù)繳額時間被清零，保額也隨之成為最低，（倘若大家在退休之前繳夠了二十五年，就算連續(xù)繳納時間變成0，累計繳納時間也不會受到影響，那么即便是不連續(xù)的繳，也能夠獲得一輩子的保障）生育保險、失業(yè)保險、工傷保險{對于這三個險種來說，繳費年限的影響不大，社保交15年-30}

　　生育保險

　　看名字我們就能夠想到這份保險是給生小孩的人準備的。假如你還沒有生孩子的想法，那么這個保險就沒必要交了。

　　但如果要生小孩的話，生育險不僅對生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用進行報銷，產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）也包含在生育險保障范圍內(nèi)。

　　如果是生育險的話，我們是不需要交一分錢的，公司會替我們交，你只需要在公司連續(xù)上班待夠九個月或累計12個月以上，知道的就是生育險，是不用我們花錢報銷的。

　　失業(yè)保險

　　即使失業(yè)險跟醫(yī)療險類似，他的繳費時間越長，領(lǐng)取的金額越多月數(shù)也就越多。

　　失業(yè)險只有在失業(yè)的時候才用的上，而且哪怕失業(yè)了，它的領(lǐng)取條件也會比較苛刻：

　　?失業(yè)前已繳納失業(yè)保險至少一年；?非主觀性原因造成的失業(yè)（即個人辭職的不算）；?已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。再加上我們失業(yè)的可能性很低，所以失業(yè)險的實際意義并不大。除了這個，一旦你選擇了領(lǐng)取失業(yè)金，那么你就會被強制要求參加再就業(yè)培訓(xùn)……（還不如不領(lǐng)）

　　工傷保險

　　工傷保險，只要參保就有保障，沒有任何的繳納年限要求，生育保險跟工傷險的性質(zhì)是類似的，不需要我們個人交一分錢公司會替我們?nèi)坷U納。

　　相當于，國家免費給予我們的一層保障，我們沒理由拒絕。

　　住房公積金

　　買房，租房，裝修房都就可以用到住房公積金，貸款的利息也低，相當于國家白給羊毛。

　　公積金貸款額度的計算方式在不同地區(qū)都不一樣，例如廣州的計算方式為：公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)算都不需要算，你的貸款額度交得越多越久，那么你的貸款額度就會越大。假設(shè)甲用商業(yè)貸款，乙用公積金，現(xiàn)在甲乙同時，同地貸款100萬，30年還清，30年后，乙會比甲少還多少錢呢？能省下204.9-156.7=48.2萬的利息，你看，多香?。海┎灰驗檎嫉絺€人工資的5%～12%而覺得公積金繳納的額度大，而這筆錢并不是沒有用途的，只是現(xiàn)在暫時由國家為我們存起來了而已。當我們需要買房時，公積金貸款利息比銀行貸款利息還要低40%，且除了買房外公積金還能用于租房，甚至在滿足一定條件時還能連本帶息全額提取出來。國家有多好，國家不但給我們提供了買房優(yōu)惠，而且還一分錢都沒有收我們的。

　　總之，我們不僅僅要交社保，還要交好交早，爭取將社會主義為我們建設(shè)的福利給自己安排得妥妥的。社保是社會主義為大家建立的保障，憑借社保，認真上班，踏實努力，爭取在不久的將來就能步入小康，努力將自己的力量奉獻社會，完善自我目標，實現(xiàn)社會整體理想。當然了，有好的方面就有壞的方面。社會保險確實會給我們帶來全面的社會保障，這會讓每個有社保的人，都可以有錢看病、買房和養(yǎng)老。可作為全民福利的社保，它只能保證讓每個人都“喝得起粥”。針對我們身患重疾而后可能會花費的幾十上百萬醫(yī)療費這件事，醫(yī)保也不見得隨時能幫上我們；工傷保險給予的經(jīng)濟保障，在我們發(fā)生了意外全殘甚至身故時是無法足夠的補償。想獲得更全面的保障，還是得挑選保額更高，保障力度更大的商業(yè)保險才可以。

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