文章/超老師分類/社保學(xué)院字?jǐn)?shù)/3392字閱讀/約5分鐘說實(shí)話，大多數(shù)員工對(duì)于交五險(xiǎn)一金的好處都一知半解，但是，又沒時(shí)間也懶得去搞清楚。于是乎，退休時(shí)抱怨比同事養(yǎng)老金領(lǐng)的少，抱怨買房時(shí)貸款額度低、貸款利息高！

　　

唉，為了不讓大家再被公司坑，五險(xiǎn)一金科普工作就必須做！如果您也存在類似的疑惑，不妨抽時(shí)間惡補(bǔ)一下:【五險(xiǎn)一金是什么？是強(qiáng)制交的嗎？交多少才合規(guī)？交了有何用？】

　　

　　

第一的問題:五險(xiǎn)一金是什么？

　　

所謂“五險(xiǎn)”，就是大家常見的社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)榘B(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)五個(gè)險(xiǎn)種，而俗稱五險(xiǎn)。

　　

社會(huì)保險(xiǎn)是由政府組織，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，在滿足一定條件的情況下，被保險(xiǎn)人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償?shù)脑俜峙渲贫取?/p> 　　

“一金”其實(shí)指的就是住房公積金。

　　

實(shí)際上，住房公積金是一種住房保障制度。職工個(gè)人繳存的住房公積金部分以及單位為其繳存的住房公積金部分，最終都?xì)w職工個(gè)人所有。

　　

　　

第二個(gè)問題:五險(xiǎn)一金是強(qiáng)制繳納的嗎？

　　

1.“五險(xiǎn)”是必須強(qiáng)制繳納的；

　　

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》第58條:用人單位應(yīng)當(dāng)自用工之日起三十日內(nèi)為其職工向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記。

　　

也就是說，不管員工是本地戶口還是外地戶口，是城鎮(zhèn)戶口還是農(nóng)業(yè)戶口，只要和公司建立的是【勞動(dòng)關(guān)系】，用人單位就得從用工之日起到法定退休年齡為止，強(qiáng)制為其及時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)。只為本地戶口或者城鎮(zhèn)員工繳納社保、不為外地戶口或者農(nóng)業(yè)戶口員工繳納的行為是違法的！

　　

　　

2.“一金”是不是強(qiáng)制繳納，只看員工是城鎮(zhèn)還是農(nóng)業(yè)戶口，不分本地還是外地戶口；

　　

公積金管理中心說法：根據(jù)《公積金管理?xiàng)l例》第一章第1條規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高【城鎮(zhèn)居民】的居住水平，制定本條例?！?/p> 　　

也就是說，現(xiàn)行左邊法律右邊規(guī)定，城鎮(zhèn)戶口職工強(qiáng)制繳納住房公積金，農(nóng)業(yè)戶口職工并非強(qiáng)制繳納，交不交的主動(dòng)權(quán)在公司，就算公司不給其繳納也是不違法的。

　　

但是，只要公司給職工繳納了公積金，就算是農(nóng)業(yè)戶口，也得按合規(guī)基數(shù)繳納！未按實(shí)際基數(shù)足額繳費(fèi)，員工只要去公司所在地住房公積金管理中心舉報(bào)，依然會(huì)被追究未足額繳納的責(zé)任。

　　

　　

第三個(gè)問題:五險(xiǎn)一金按什么基數(shù)繳納才算合規(guī)？

　　

1.“五險(xiǎn)”的合規(guī)基數(shù)是什么？

　　

目前，城鎮(zhèn)職工社保合規(guī)基數(shù)，存在3種比較典型的規(guī)定:

　　

·第1種，以北京市為例的“單基數(shù)”，要求公司和個(gè)人都按照職工上一年度職工月均工資為繳費(fèi)基數(shù)；

　　

·第2種，以河南省為例的“雙基數(shù)”，單位按照所有員工上一年度職工月均工資為繳費(fèi)基數(shù)，員工以自己上一年度月均工資為繳費(fèi)基數(shù)；

　　

·第3種，以深圳為例的“即時(shí)基數(shù)”，公司和個(gè)人都按照員工上一個(gè)月申報(bào)的工資作為當(dāng)月的社保繳費(fèi)基數(shù)；

　　

注:新入職的員工可以參照勞動(dòng)合同雙方約定的應(yīng)發(fā)工資總額為標(biāo)準(zhǔn)。

　　

　　

2.“一金”的合規(guī)基數(shù)是什么？

　　

《住房公積金管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定:職工住房公積金的月繳存額為【職工本人上一年度月平均工資】乘以職工住房公積金繳存比例。單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為【職工本人上一年度月平均工資】乘以單位住房公積金繳存比例。

　　

第十七條規(guī)定:新參加工作的職工從參加工作的第二個(gè)月開始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人【當(dāng)月工資】乘以職工住房公積金繳存比例。

　　

也就是說，對(duì)于新入職的新員工，住房公積金可以從第二個(gè)月開始繳納，合規(guī)基數(shù)就是按照第一個(gè)月應(yīng)發(fā)工資總額為標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于老員工，則按照上一年度職工月均工資為標(biāo)準(zhǔn)。

　　

　　

第四個(gè)問題:五險(xiǎn)一金交了有何用？

　　

1.養(yǎng)老保險(xiǎn)-退休后領(lǐng)養(yǎng)老金“保命錢”；

　　

公司繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入國家統(tǒng)籌基金，并不是國家占便宜，褥單位的羊毛，而是給你存起來，等你退休了發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金，讓你褥國家的羊毛，政府幫養(yǎng)老！

　　

　　

你個(gè)人承擔(dān)的繳費(fèi)基數(shù)8%的養(yǎng)老保險(xiǎn)錢，其實(shí)，只是國家社?；饡?huì)幫你存在你的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶里，并且還讓你能拿到大約8%的利息。

　　

退休后不管多大年齡，都可以正常按月領(lǐng)養(yǎng)老金；萬一熬到不到退休，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額的本息都可以由家人繼承，可謂是一分錢也沒有浪費(fèi)！

　　

試問你自己拿這個(gè)錢，能保證有這么高的利息嗎？能保證存到退休按月支取“養(yǎng)老金”嗎？

　　

注:2017年6月，人社部發(fā)布的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率為8.31%。沒有對(duì)比就沒有傷害，2019年7月銀行一年定期存款平均利率為2.01%，三年定期存款平均利率是3.361%。

　　

　　

2.醫(yī)保保險(xiǎn)-生病時(shí)減輕負(fù)擔(dān)的“續(xù)命錢”；

　　

門診、買藥、手術(shù)住院、慢性病(如糖尿病)、癌癥、大病……只要屬于醫(yī)保范圍內(nèi)，在年度起付線之上、封頂線以下的項(xiàng)目，都是可以使用社保卡實(shí)時(shí)報(bào)銷費(fèi)用的(以北京市為例，醫(yī)保報(bào)銷最低報(bào)銷70%，最高報(bào)銷99.1%)。

　　

　　

而且，為了讓更多老人享受醫(yī)療報(bào)銷，退休時(shí)只要醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)超過指定年限，就算退休后不繼續(xù)繳納，也可以終生享受醫(yī)療報(bào)銷福利。

　　

例如，想要享受終生醫(yī)療報(bào)銷，北京、蘇州要求男性為25年，女性為20年；濟(jì)南、武漢等城市的男性要求為30年，女性為25年；廣州、上海男性女性都是要求為15年。

　　

　　

3.生育保險(xiǎn)-生兩胎寶寶都可領(lǐng)“奶粉錢”生育津貼；

　　

生育津貼=本人所在用人單位上一年度所有參保人生育保險(xiǎn)的平均繳費(fèi)基數(shù)/30*產(chǎn)假天數(shù)；

　　

若楊女士，在北京市正常生育，無難產(chǎn)和多胞胎情況，生育當(dāng)月用人單位上一年度所有參保人生育保險(xiǎn)的平均繳費(fèi)基數(shù)為8000元，則楊女士的生育津貼:8000÷30×128=元；

　　

　　

4.工傷保險(xiǎn)-發(fā)生工傷時(shí)的“撫恤金”；

　　

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)公布的2018年國民經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示：2018年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39,251元。根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。即：2019年發(fā)生的工傷一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)確定為【元】。

　　

　　

5.失業(yè)保險(xiǎn)-失業(yè)期間的“救濟(jì)款”；

　　

①城鎮(zhèn)戶籍職工失業(yè)保險(xiǎn)待遇計(jì)算方法：累計(jì)失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)滿1年不滿5年的，也就是說滿12個(gè)月的前4年，每滿1年可領(lǐng)取3個(gè)月失業(yè)保險(xiǎn)金；累計(jì)失業(yè)繳費(fèi)超過5年的，按每滿1年增發(fā)1個(gè)月，最長不超過24個(gè)月。

　　

　　

②農(nóng)村戶籍職工失業(yè)保險(xiǎn)待遇計(jì)算方法：累計(jì)失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)每滿1年（一個(gè)自然年正常繳納12個(gè)月失業(yè)保險(xiǎn)），發(fā)給1個(gè)月失業(yè)生活補(bǔ)助，最長不超過12個(gè)月。

　　

　　

也就是說，如果參保人是城鎮(zhèn)戶口，繳納10年社保，攜帶公司辭退的離職證明，就可以領(lǐng)取失業(yè)津貼1590×18=【元】；如果參保人是農(nóng)業(yè)戶口，繳納10年社保，攜帶公司辭退的離職證明，就可以領(lǐng)取失業(yè)津貼1372×10=【元】；

　　

　　

6.社會(huì)福利-大城市的“精致生活”；

　　

一些一線和二線城市，很多社會(huì)福利都會(huì)和社保掛鉤。以北京市為例，非京籍的外地人員搖號(hào)和購房資格都需要5年連續(xù)繳納的社保，積分落戶需要7年連續(xù)繳納社保，這里說的社保年限必須是繳納的【城鎮(zhèn)職工社?！坎趴梢缘模?/p> 　　

　　

7.住房公積金-貸款能省錢、退休能養(yǎng)老；

　　

目前，我國商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率：貸款期限1年內(nèi)的利率為4.35%，貸款期限1年以上5年以內(nèi)（含5年）利率為4.75%，貸款期限超過5年以上的利率為4.90%。

　　

而公積金貸款期限在5年以下，含五年的貸款利率為2.75%，貸款期限5年以上的，利率為3.25%。

　　

例如，買房貸款120萬的碼農(nóng)小黃，選擇20年期等額本息還款方式，選擇公積金貸款利息要比銀行商業(yè)貸款節(jié)約25.13萬元。

　　

　　

倘若，小黃按照元的繳費(fèi)基數(shù)，以最低繳費(fèi)比例5%，繳納30年，則其退休時(shí)公積金賬戶本金就有×5%×2×12×30=元。

　　

公司給員工繳納住房公積金，貸款20年可以省25萬利息，繳納30年可以攢36萬元錢養(yǎng)老，不讓公司交公積金，你不虧大了嗎？

　　

　　

寫在最后的總結(jié):

　　

不讓公司給自己繳納五險(xiǎn)一金或者少繳五險(xiǎn)一金，只能得一時(shí)之利多領(lǐng)一點(diǎn)點(diǎn)工資，但是一定要記住“羊毛出在羊身上”，退休時(shí)你就會(huì)知道，工作時(shí)占的小便宜，退休后要加倍償還，得不償失呀！

　　

所以，公司如果說給【外地戶口員工】按照最低基數(shù)繳納五險(xiǎn)一金或者不交納，把個(gè)人部分當(dāng)補(bǔ)助發(fā)給你，該不該同意？

　　

答應(yīng)我，清醒一點(diǎn)好嗎？不僅不能同意，而且離職時(shí)還一定要去公司所在地社保局和公積金管理中心舉報(bào)，追回屬于自己的五險(xiǎn)一金應(yīng)繳漏繳部分！

　　

　　

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