我表姑聽說如果繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，退休后的養(yǎng)老金待遇會高一些。所以她省吃儉用地擠出錢來交社保。但退休后拿到手的養(yǎng)老金卻比本市最低工資還低。這正常嗎？

坐標北京，我表姑今年辦理了退休手續(xù)。本來是件高興的事，但算算到手的養(yǎng)老金，卻讓她大失所望。

表姑是1972年生人，今年滿50歲。她原來是國企工廠的工人，1998年國企改制被迫下崗。下崗后自謀職業(yè)，一直四處打零工。最開始沒有繳納社保，后來她聽說繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，退休后拿到的養(yǎng)老金會高，就從2005年開始按照靈活就業(yè)人員繳納社保，由于經(jīng)濟能力有限，只能按照最低繳費基數(shù)繳納。2015年家里有變故，實在拿不出錢來交社保，就斷繳了幾年。特別遺憾的是，她后來才知道有4050社保補貼這回事，趕忙去戶口所在地的街道社保所申領補貼，領了兩年后滿50歲退休。要是40歲就開始申領的話，社保不僅不會斷繳，還能節(jié)省一大筆費用。所以，提醒勞動者一定要關注與自己利益相關的政策新聞，社保機構不可能主動去找你，告訴你相關福利政策，你要主動去咨詢，把申請條件和程序搞清楚。

養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡養(yǎng)老金

1）、基礎養(yǎng)老金=退休當年養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)（退休時當?shù)厣夏甓壬鐣骄べY）×（1+個人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限（含視同繳費年限）×1%

2）、個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)

3）、過渡性養(yǎng)老金=退休時當?shù)厣夏甓壬鐣骄べY×過渡系數(shù)×本人視同繳費指數(shù)×視同繳費年限

算上實際繳費年限和視同繳費年限，我表姑一共繳納了20年養(yǎng)老保險：

1990-1992：2年過渡性養(yǎng)老金

1992-1998：6年在企業(yè)繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險

2005-2015：10年以靈活就業(yè)人員身份繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險

2019-2021：2年申領4050人員社保補貼

2021年北京的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)元。50歲退休，個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)為195個月。

基礎養(yǎng)老金=退休當年養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)（退休時當?shù)厣夏甓壬鐣骄べY）×（1+個人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限（含視同繳費年限）×1%=×（1+0.6）÷2×20×1%=1685元

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)

個人賬戶儲蓄額是：元

個人養(yǎng)老賬戶有繳費金額了就開始計算利息了。在2016年之前全國來說，大多數(shù)地區(qū)養(yǎng)老保險，個人賬戶利率是按照銀行活期存款來執(zhí)行的，大概每年只有0.3%上下。自2016年之后，養(yǎng)老金開始投資，由全國社?；鹄硎聲鳛橥顿Y主體，投資了很多企業(yè)，獲得了不少的收益，2016年投資收益率為8%，2017年投資收益為7%，2018年投資收益為8%，投資收益遠遠高于銀行活期存款和理財。因為是投資不是存款，所以每年的投資收益是浮動的，并不是確定的。所以2016年個人養(yǎng)老金賬戶利息額基本可以忽略不計。

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)=÷195=219元

過渡性養(yǎng)老金=退休時當?shù)厣夏甓壬鐣骄べY×過渡系數(shù)×本人視同繳費指數(shù)×視同繳費年限=*1%*0.8*2=168元

養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡養(yǎng)老金=1685+219+168=2072元

近日，人力資源和社會保障部發(fā)布了全國各地區(qū)最低工資標準：截至2022年4月1日，上海以2590元位居榜首。13個地區(qū)月最低工資標準已經(jīng)達到2000元及以上。這些地區(qū)分別是上海2590元、深圳2360元、北京2320元、廣東2300元、江蘇2280元、浙江2280元、天津2180元、山東2100元、四川2100元、重慶2100元、福建2030元、湖北2010元、河南2000元。

北京市最低工資標準是2320元。表姑養(yǎng)老金是2072元，比北京市最低工資還要低。主要原因是表姑一直按照社保最低繳費基數(shù)來繳納社保，還有一段時間是社保斷繳。

相信很多人都深有體會：老老實實交了十幾年社保，但計算出來的養(yǎng)老金卻只有一千多元，竟然比當?shù)氐淖畹凸べY標準還低。很多退休人員會覺得非常失望，其實這是正常的，也是普遍存在的現(xiàn)象。

養(yǎng)老金的基本原則是多繳多得、長繳多得、晚退多得。養(yǎng)老金無法像在職職工的工資一樣，規(guī)定最低標準。這不利于提高參保人員的參保積極性，會有越來越多的人只愿意按照最低繳費標準和最低繳費年限來參保。所以，養(yǎng)老金的多少，按照個人貢獻來計算，你多繳長繳，付出的多，那么你的回報也高。國家鼓勵參保人員在有條件的情況下，盡量提高繳費標準、延長繳費年限、按照法定退休年齡退休甚至可以延遲退休。

按目前政策，養(yǎng)老保險繳費累積滿15年，到達退休年齡可以辦理退休手續(xù)。假如養(yǎng)老保險交了最低繳費年限15年，且都是按社平工資60%這一檔來繳交的話，如果沒有過渡性養(yǎng)老金，養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金加個人賬戶養(yǎng)老金組成。那么，計算出來的養(yǎng)老金一般也就800-900元，但全國各地的最低工資標準都在1000元以上，所以養(yǎng)老金低于最低工資，算是比較正常。

最低工資是指勞動者在法定工作時間提供了正常勞動的前提下，其雇主或用人單位支付的最低金額勞動報酬。主要是用來保障低收入勞動者基本生活的制度。所以，它是具有保障作用的，會隨著經(jīng)濟發(fā)展及物價水平而進行調(diào)整的，基本上每年就會調(diào)高一次。

有的人養(yǎng)老保險繳滿15年后，還沒到退休年齡，就不再繳交了。其實，如果有能力的話，建議還是繼續(xù)繳交，以提高以后的養(yǎng)老待遇?，F(xiàn)在還有各種社保補貼政策，把這些政策用起來，自己繳交社保的壓力也可以減小很多。

#職無不言#

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