個(gè)人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向巳正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、翻建、大修、自住住房的政策性住房貸款。

　　

一、貸款條件

　　

住房公積金借款須同時(shí)具備以下條件：

　　

1．借款人屬住房公積金繳存人，且在申請(qǐng)貸款之日前連續(xù)足額繳存（近3個(gè)月不繳存的視為不正常繳存）住房公積金達(dá)6個(gè)月（含）以上（不含一次性繳存），異地繳存時(shí)間可合并計(jì)算；

　　

2．借款人及其配偶均無住房公積金貸款，且借款人2019年8月1日后無住房公積金貸款擔(dān)保；

　　

3．購買首套住房或第二套改善型普通自住住房的；

　　

4．具有不低于20％的首付款交款憑據(jù)；

　　

5．具有住房公積金管理中心認(rèn)可的購買、建造、翻建、大修自住住房及償還2018年7月30日以前的運(yùn)城市行政區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行按揭貸款等有效的自住住房消費(fèi)證明。其中購買自住住房必須是近5年內(nèi)的消費(fèi)證明（房款付清的不予受理），建造、翻建、大修自住住房必須是正在進(jìn)行中的，購買、建造、翻建、大修自住住房的購房手續(xù)、土地手續(xù)必須是本人或配偶的；

　　

6．借款人信譽(yù)良好，家庭有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力；

　　

7.能夠提供住房公積金管理中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保。

　　

二、貸款額度

　　

最高貸款額度為80萬元。具體額度依據(jù)借款人家庭收入、房屋總價(jià)、住房公積金繳存情況、個(gè)人信用狀況等綜合因素確定.

　　

1．購買商品房最高貸款額度不得超過房價(jià)的80%，且不得超過未給開發(fā)商付清的房款余額；

　　

2．購買精裝修住房最高貸款額度不得超過所購房屋總價(jià)的60%，且不得超過未給開發(fā)商付清的房款余額；

　　

3．償還商業(yè)銀行住房貸款最高貸款額度不得超過商業(yè)銀行住房貸款余額；

　　

4．建造、翻修、大修自住住房的根據(jù)市場行情限定最高平米單價(jià)，最高貸款額度不得超過房屋總造價(jià)的50%，且不得超過剩余未付所需費(fèi)用；

　　

5．購買二手房最高貸款額度不得超過房價(jià)的80%，且不得超過未給售房人付清的房款余額；

　　

6．在保證借款人基本生活費(fèi)用的前提下，月還貸款本息合計(jì)不超過夫妻雙方月收入的60%。

　　

三、貸款期限

　　

貸款期限由借款人根據(jù)自身情況選擇。但貸款期限不得超過借款人的法定退休年齡后5年，采用房產(chǎn)抵押、售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和個(gè)人住房公積金質(zhì)押擔(dān)保方式貸款的，貸款最長期限不得超過30年；采用職工聯(lián)保擔(dān)保方式貸款的，貸款最長期限不得超過20年。

　　

四、貸款所需資料

　　

借款人應(yīng)當(dāng)提供以下資料的原件：

　　

1．身份證明：申請(qǐng)人及配偶的身份證；

　　

2．婚姻狀況證明：戶口本或婚姻證明；

　　

3．填寫完整的《運(yùn)城市個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)審批表》；

　　

4．收入證明：借款人、配偶及保證人無需提供工資證明或收入證明，按照繳存基數(shù)推算還款額，若職工自愿提供工資證明或收入證明的，提供近6個(gè)月工資本、卡流水，應(yīng)予以采納。自愿繳存者申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，月收入為3000元以下的，以繳存基數(shù)為準(zhǔn)，月收入為3000元至5000元的，提供一年銀行流水，以銀行流水為準(zhǔn)，月收入為5000元以上的，提供上年度個(gè)人所得稅完稅憑證，以完稅憑證為準(zhǔn)；

　　

5．個(gè)人信用報(bào)告；

　　

6．住房消費(fèi)行為證明材料：

　　

(1)購買商品房：提供網(wǎng)簽或房產(chǎn)部門備案的《商品房買賣合同》及首付款憑證；

　　

(2)購買經(jīng)濟(jì)適用房：提供經(jīng)濟(jì)適用房購房合同、首付款憑證；

　　

(3)購買二手房：賣方《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》、《房地產(chǎn)買賣契約》、交易稅票、首付款憑證（銀行轉(zhuǎn)賬憑證及賣方收款收據(jù)）；

　　

(4)在城鎮(zhèn)建造、翻建自住住房的，提供國有土地使用證，規(guī)劃部門建造、翻建批準(zhǔn)手續(xù)，施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請(qǐng)；

　　

(5)在農(nóng)村建造、翻建自住住房的，提供宅基地證（集體土地使用證或者宅基地審批表）、施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請(qǐng)；

　　

(6)大修自住住房的，提供房屋權(quán)屬證明（宅基地證或集體土地使用證或者宅基地審批表）、主管部門允許大修的證明、房地產(chǎn)行政管理部門的有關(guān)質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)辦理的質(zhì)量監(jiān)督手續(xù)證明、施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請(qǐng)；

　　

(7)償還商業(yè)銀行貸款的，提供借款人與銀行簽訂的《個(gè)人住房貸款還款協(xié)議書》或商業(yè)銀行出具的“同意歸還按揭貸款”證明（內(nèi)附銀行的監(jiān)管賬戶）、購房合同、借款合同、個(gè)人綜合貸款還款計(jì)劃查詢列表。停止受理自2018年7月30日以后商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)；

　　

(8)棚戶區(qū)改造的，開發(fā)商提供當(dāng)?shù)厝嗣裾秴f(xié)調(diào)會(huì)議議定事項(xiàng)》、發(fā)改委相關(guān)手續(xù)、規(guī)劃部門相關(guān)手續(xù)和拆遷戶人員名單（紙質(zhì)和電子版）到公積金管理部門備案。拆遷戶提供拆遷許可證（房屋征收決定）、房屋征收與補(bǔ)償協(xié)議；非拆遷戶提供備案合同、首付款憑證。

　　

五、還款方式

　　

采用等額本息或等額本金兩種還款方式按月歸還。等額本息還款方式，即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息；等額本金還款方式，即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

　　

六、貸款利率

　　

個(gè)人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率執(zhí)行。首次貸款5年以下（含5年）年利率2.75%，月利率2.2917%。；5年以上年利率3.25%，月利率2.7083%。;二次貸款利率不得低于同期首次貸款利率的1.1倍。當(dāng)年如遇利率調(diào)整，調(diào)整后發(fā)放的貸款執(zhí)行新的利率，調(diào)整前發(fā)放的貸款從次年1月1日起開始執(zhí)行新調(diào)整的利率。

　　

七、資金劃轉(zhuǎn)方式

　　

購買商品房的，貸款資金劃轉(zhuǎn)至開發(fā)企業(yè)預(yù)售資金監(jiān)管賬戶；購買二手房的，貸款資金劃轉(zhuǎn)至售房人在銀行開立的賬戶；辦理商轉(zhuǎn)公貸款的，貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在銀行開立的監(jiān)管賬戶；建造、翻建、大修自住住房的，貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人賬戶。

　　

八、擔(dān)保方式

　　

擔(dān)保方式有五種：房產(chǎn)抵押、售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押、職工聯(lián)保、有價(jià)證券質(zhì)押和個(gè)人住房公積金質(zhì)押。

　　

1．房產(chǎn)抵押

　　

(1)房產(chǎn)抵押擔(dān)保以所購、建住房抵押為主，借款人也可用自有、共有或父母、子女所有的住房進(jìn)行抵押，還可用第三方房產(chǎn)進(jìn)行抵押；

　　

(2)抵押物的價(jià)值依據(jù)購房完稅證明（不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票）或評(píng)估價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定；

　　

(3)貸款本息清償后，抵押關(guān)系當(dāng)事人到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)；

　　

(4)申請(qǐng)二手房貸款的，必須采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，以所購住房作為抵押。

　　

2．售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押

　　

(1)住房公積金繳存職工在與住房公積金中心合作的樓盤項(xiàng)目購房時(shí)，可申請(qǐng)辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)；

　　

(2)樓盤項(xiàng)目在取得預(yù)售許可、銀行按揭準(zhǔn)入后，公積金中心、售房單位（開發(fā)商）和銀行簽訂《住房公積金售房單位階段性保證加房產(chǎn)抵押貸款合作協(xié)議》。借款人在所購住房未取得房產(chǎn)證時(shí)，由售房單位（開發(fā)商）提供階段性保證，辦理預(yù)告預(yù)抵押登記，并在商品房預(yù)售資金監(jiān)管賬戶內(nèi)保留監(jiān)管項(xiàng)目樓棟資金總額的0.2%用于代償公積金逾期貸款。未簽訂《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》或者《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》中沒有代償住房公積金逾期貸款內(nèi)容的，開發(fā)企業(yè)在銀行設(shè)立保證金雙控賬戶，按約定比例及發(fā)放貸款金額確定履約保證金數(shù)額并存入雙控賬戶，用于違約逾期貸款的扣劃、代償。房產(chǎn)證辦出后，辦理房產(chǎn)抵押登記，解除售房單位（開發(fā)商）的保證；

　　

(3)貸款發(fā)放后，公積金中心（管理部）定期檢查抵押物建設(shè)進(jìn)度。抵押物竣工交付后，相關(guān)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵押變更登記手續(xù)，當(dāng)?shù)盅簷?quán)人收存抵押權(quán)屬證明后，階段性保證責(zé)任可解除。

　　

3.職工聯(lián)保

　　

(1)繳存職工在運(yùn)城市行政區(qū)域內(nèi)購買住房，在繳存地申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，可采用職工聯(lián)保擔(dān)保方式。由住房公積金繳存人提供保證，《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》辦出后，由借款人辦理抵押登記，解除保證人的保證；

　　

(2)借款人及配偶、保證人簽署承諾書，同意當(dāng)貸款出現(xiàn)連續(xù)逾期3個(gè)月時(shí)，公積金中心（管理部）直接劃扣本人住房公積金代償借款人住房公積金逾期貸款。

　　

4．有價(jià)證券質(zhì)押

　　

繳存職工持商業(yè)銀行存單、憑證式國債按要求辦理銀行質(zhì)押手續(xù)，質(zhì)押總額須等于或大于申請(qǐng)貸款額度。

　　

5．個(gè)人住房公積金質(zhì)押

　　

(1)借款人未向他人提供住房公積金貸款擔(dān)保的，可以采用住房公積金質(zhì)押擔(dān)保方式；

　　

(2)住房公積金質(zhì)押擔(dān)保保證人與借款人為同一繳存地的正常繳存住房公積金的職工。保證人以住房公積金賬戶余額為借款人提供連帶貴任保證；

　　

(3)質(zhì)押擔(dān)保保證人無個(gè)人住房公積金貸款且未向他人提供擔(dān)保；

　　

(4)借款人及質(zhì)押擔(dān)保保證人人數(shù)之和不得超過6人。

　　

九、辦理時(shí)限

　　

在資料齊全的情況下，審批時(shí)限不超過5個(gè)工作日；受委托銀行審批時(shí)間不超過2個(gè)工作日，發(fā)放時(shí)間不超過1個(gè)工作日。

　　

十、辦理流程

　　

借款人提供要件材料——貸款窗口受理初審——復(fù)審——終審——簽訂合同——銀行出具辦結(jié)通知單——中心出具劃轉(zhuǎn)資金通知——受托銀行發(fā)放貸款

　　

十一、受理貸款及提前還款應(yīng)注意事項(xiàng)

　　

（一）核查身份證明

　　

核對(duì)借款人及配偶的身份證原件：

　　

1．身份證原件丟失的，提供戶籍所在地管轄派出所出具的戶籍證明原件或臨時(shí)身份證原件；

　　

2．配偶為中國人民解放軍的，提供軍官證原件或士兵證原件。

　　

（二）核查收入證明

　　

1．按照本操作規(guī)范第四條第4款核查；

　　

2．用工資折的，應(yīng)提供首頁的開戶信息和近六個(gè)月工資；

　　

3．配偶有工作單位無住房公積金的或巳退休的，提供近六個(gè)月的工資卡流水。

　　

（三）核查婚姻證明

　　

核對(duì)結(jié)婚證或戶口本上的姓名、身份證號(hào)碼是否與身份證原件一致：

　　

1.已婚的，提供結(jié)婚證原件或戶口本原件，結(jié)婚證與身份證上信息不一致的，提供戶口所在地民政部門出具的婚姻證明或補(bǔ)辦結(jié)婚證；

　　

2.已達(dá)到法定結(jié)婚年齡而未婚的，提供本人戶口本；

　　

3．離異的，提供離婚證或法院終審判決書。

　　

（四）提前還款

　　

借款人可申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清或部分償還貸款本息，提前結(jié)清于每月19日前（每月10日除外）的工作日辦理。

　　

1．提前一次性償還住房公積金貸款本息

　　

(1)用借款人住房公積金償還公積金貸款的，提供借款人身份證在住房公積金窗口辦理，如果貸款所在管理部和公積金繳存所在管理部，不是同一管理部時(shí)，需要貸款所在管理部簽署《運(yùn)城市住房公積金支取審批表》；用夫妻雙方住房公積金償還公積金貸款的，需提供夫妻雙方身份證、結(jié)婚證或戶口本原件。

　　

(2)非公積金償還住房公積金貸款的，持本人身份證可在委托銀行窗口辦理，也可通過住房公積金網(wǎng)廳、左邊微信公眾號(hào)右邊辦理；

　　

2．提前償還部分住房公積金貸款

　　

提前償還部分住房公積金貸款，償還金額須等于或大于5000元，持本人身份證可在委托銀行窗口辦理，也可通過住房公積金網(wǎng)廳、左邊微信公眾號(hào)右邊辦理。

　　

（五）其他

　　

1．查詢借款人有無虛假購房信息；

　　

2．查詢借款人及配偶的貸款資格。查詢借款人及配偶的各類貸款，在申請(qǐng)本次住房公積金貸款時(shí)，有兩年內(nèi)逾期貸款記錄連續(xù)3次（含）或累計(jì)6次（含）以上或在銀行征信系統(tǒng)中體現(xiàn)失信、呆賬等問題，一律不予受理住房公積金貸款。助學(xué)貸款和巳還清的信用卡逾期，不作為貸款征信的參考依據(jù)；

　　

3．通過《山西省數(shù)據(jù)共享平臺(tái)》、《全國住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)》、個(gè)人左邊微信公眾號(hào)右邊、全國住房公積金小程序查詢繳存、貸款等情況；

　　

4．夫妻婚姻存續(xù)間的住房公積金貸款，離婚后仍未還清的，另一方不得申請(qǐng)住房公積金貸款。