原標題：月薪1w到手8k，交的五險一金都有啥用？
光陰似箭日月如梭，眨眼間大四的小伙伴就要離開校園、參加工作了，然鵝前不久還有同學問菌菌社保、五險一金的事：
看來還有許多同學對超級重要的五險一金還不是很了解。這不，貼心菌今天就給大家?guī)砹宋咫U一金基本知識以及常見問題。
01
五險一金是啥
眾所周知五險一金分為“五險”和“一金”?！拔咫U”部分包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險，也就是我們常說的社保。而“一金”則為住房公積金。
我國的兩種社保系統(tǒng)
一、城鎮(zhèn)職工社會保險
這個就是我們常說的“五險”，是給有明確雇主的打工一族準備的，包含養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。職工社保的費用由個人和單位共同承擔，個人出一小部分，單位出一大部分，而且這個是國家強制繳納的，只要簽了勞動合同，公司就得給員工買買買。
二、城鄉(xiāng)居民保險
城居保由原來的新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）和城鎮(zhèn)居民保險合并，只包含醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險這兩個險種。它的參保人群主要是沒有固定工作的城鎮(zhèn)居民，無論你是農(nóng)村戶口還是城鎮(zhèn)戶口，老人還是學生均可參保，此種所有費用都要自己承擔，但交的錢要比職工社保的五險一金少，且不強制。
兩種社保之間的區(qū)別：
社保種類/
對比項目
城鎮(zhèn)職工社會保險
城鄉(xiāng)居民
保險
保險種類
養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險
醫(yī)療保險
養(yǎng)老保險
繳費人群
有固定工作及明確雇主，已簽訂勞動合同
無固定
工作
繳費主體
個人小部分
用人單位大部分
個人
是否強制
強制
自愿
住房公積金
住房公積金是用人單位及其員工的對等繳存的長期住房儲蓄，可以理解為一個跟房子相關(guān)的賬戶，自己每個月往里存一筆錢，你存了多少，單位也要按同等比例往里存，而且和職工社保一樣是國家強制用人單位繳納的，所以大家通常把他們合在一起統(tǒng)稱“五險一金”。
02
五險一金都有啥用
菌菌給大家先列了一個表格，來簡單了解一下“五險一金”的作用：
種類
作用
養(yǎng)老保險
退休后領(lǐng)養(yǎng)老金的
醫(yī)療保險
看病時能報銷一部分的
生育保險
生孩子有補貼的
工傷保險
工傷或職業(yè)病有補償?shù)?/p>
失業(yè)保險
被迫失業(yè)了領(lǐng)補助的
住房公積金
貸款買房用的
好，以上就是“險如其名”的超簡易版作用一覽表，下面將給出具體作用及深圳當?shù)氐难a貼標準。
養(yǎng)老保險
養(yǎng)老保險的作用就是前期工作的時候繳錢，后期退休的時候可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
養(yǎng)老保險不能提前支取，領(lǐng)取必須滿足兩個條件：
1、達到法定退休年齡
2、累計繳納養(yǎng)老保險滿15年
養(yǎng)老保險奉行“多繳多得”的原則，即你繳費的年限越長，繳納的費用越高，退休后能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金就會越多。同樣的繳費金額，繳15年跟繳25年，退休后每個月能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金大概差40%左右。
養(yǎng)老保險由個人和統(tǒng)籌這兩個賬戶組成。個人賬戶是指自己繳納的費用會儲存在這個賬戶里生息，將來退休時按月領(lǐng)取。而單位繳納的養(yǎng)老金會劃入統(tǒng)籌賬戶，由國家支配發(fā)放。
下面是簡單的計算題：
假設(shè)40歲的老王以1w元為繳費基數(shù)，按照深圳目前公司繳納14%、個人繳納8%來算
公司：x14%=1400→統(tǒng)籌賬戶
個人：x8%=800→個人賬戶
老王從40歲開始，按元的繳費基數(shù)，持續(xù)交20年，60歲退休時能領(lǐng)多少錢？
目前養(yǎng)老金的發(fā)放計算公式是：
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費年限×1%
總養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資
本人指數(shù)工資：根據(jù)你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如1.1倍
目前，深圳的社會平均工資是8348元，未來的社會平均工資假設(shè)按5%增長，20年后是元。如果老王20年都是以元為繳費基數(shù)，他退休時的指數(shù)工資是元，個人賬戶余額是800x12x20=19.2萬。
根據(jù)公式，老王的退休金計算如下：
個人賬戶養(yǎng)老金：19.2萬÷139=1381元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：
(+)÷2×20%=3755元
總養(yǎng)老金：
1381+3755=5136元/月，即元/年
醫(yī)療保險
醫(yī)保應(yīng)該是大家最熟悉的社保了吧，這是一項為補償個人因疾病風險造成經(jīng)濟損失的社會保障，解決了大多數(shù)普通人看不起病的難題，可以說是五險一金里最重要的存在，實屬國家福利。
和養(yǎng)老保險一樣，職工醫(yī)保分為兩個賬戶：
1、個人賬戶
自己每個月繳納的醫(yī)保費用會全部儲存到這個賬戶里，公司給員工繳納費用里，也有一部分會劃入個人賬戶。而個人賬戶里的費用，可以用來在定點藥店買藥，支付門診費用、或者支付住院費用中自付的部分。
不過有部分城市會給醫(yī)保分檔，低檔次的醫(yī)保不會有個人賬戶。比如深圳，只有一檔醫(yī)保才會建立個人賬戶，二檔和三檔是沒有的。
2.統(tǒng)籌賬戶
單位給員工繳納的醫(yī)保費用，有一部分會劃入統(tǒng)籌賬戶，政府也會有相關(guān)的補貼金額劃入。不同于個人賬戶，統(tǒng)籌賬戶的使用場景主要是【住院報銷】，而且僅限于參保人本人使用，不能使用非本人的醫(yī)保進行報銷，這屬于張三行為。
醫(yī)保不是萬能的，實際有一些醫(yī)療場景，醫(yī)保是沒法覆蓋的。在報銷范圍方面，醫(yī)保有兩個限制：
1、必須是在定點醫(yī)療機構(gòu)
2、必須是在社保目錄內(nèi)醫(yī)療項目，包括藥品目錄、診療項目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄
另外還有三點關(guān)于醫(yī)保的注意事項：
1、如果是需要異地就醫(yī)，比如在三線城市患病，想到一線城市的醫(yī)院就醫(yī)，需要先在社保局官網(wǎng)或者線下窗口，辦理《異地就醫(yī)備案》。備案完之后，到異地就醫(yī)，按就醫(yī)地的醫(yī)保政策來報銷。
2、社保如果斷繳，會影響醫(yī)保的正常使用。
3、醫(yī)保累計繳納滿一定時期后，可以終身享受醫(yī)保報銷。
所以，醫(yī)保非常重要，千萬不能斷繳。
生育保險
首先，生育保險是給生孩子的女性勞動者準備的社會保障，廣大男性就別想了。
而當女性工作者懷孕了，生育保險可以提供兩項保障待遇：
1、生育醫(yī)療報銷
從產(chǎn)檢到接生等等，跟懷孕分娩相關(guān)的醫(yī)療費，都可以報銷；但生育醫(yī)療僅限于在社保定點醫(yī)院報銷，而且地區(qū)的不同，報銷形式也會有所差別。
2、生育津貼
就是會給你一筆錢，補償你休產(chǎn)假期間的收入。但這筆錢具有產(chǎn)假工資的性質(zhì)，所以公司一般會用來補貼自己付給休產(chǎn)假員工的工資。
生育津貼的計算公式是：
生育津貼=上年度單位人均繳費工資÷30×產(chǎn)假天數(shù)
比如深圳的產(chǎn)假有178天，那如果套用生育津貼的計算公式，一個月薪1萬的新媽媽，可以申請到的總生育津貼是
÷30×178=元。
另外大家還要注意：生育保險對繳納期限有要求，需要連續(xù)/累計繳納9個月或12個月以上，才能使用。
工傷保險
這個就是如果你因為工作造成了傷殘，可以領(lǐng)取一些經(jīng)濟補助。
工傷保險主要提供3種保障待遇：
1、傷殘補助金
2、傷殘津貼
3、傷殘醫(yī)療補助
這三種保障都是以傷殘的嚴重程度為給付標準，傷殘等級越高，保險賠的錢就越多。比如因工作造成5級傷殘，按照深圳的標準，可以有三種處理方式：
1、保留與用人單位的勞動關(guān)系，一次性領(lǐng)取18個月的工資作為傷殘補助金；
2、難以安排工作的，按月發(fā)放傷殘津貼，為本人工資的70%；
3、如果本人提出跟單位解除勞動關(guān)系，一次性領(lǐng)取醫(yī)療補助金（10個月的本人工資）和就業(yè)補助金（50個月的本人工資）。
當然，菌菌還是希望大家都能平平安安，不要有領(lǐng)工傷險的機會。
失業(yè)保險
這個就是如果你失業(yè)了，會給你一筆救濟金，讓你度過這段求職的真空期。但主動離職不算失業(yè)，必須是非本人意愿，比如公司倒閉、被炒魷魚等。
但是失業(yè)金的金額較低，標準是當?shù)刈畹凸べY的80%/月，一般只夠維持基本生活。這筆錢最多可以連續(xù)領(lǐng)取12月或24月，具體時間按繳費年限來算。比如深圳的規(guī)定：
繳費年限滿1年不足2年，可領(lǐng)取1個月的失業(yè)保險金，繳費年限2至4年的，每滿1年，領(lǐng)取期限增加1個月，繳費年限4年以上的，超過4年的部分，每滿半年，領(lǐng)取期限增加1個月。每次領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限最長不超過24個月。
深圳的最低工資是2030元/月，那每月可領(lǐng)取的失業(yè)金是1624元，也不知道在深圳能不能活下去，所以大家失業(yè)后還是要重新打起精神努力找工作。
住房公積金
公積金的作用主要有2個：
1、公積金貸款
這可能是公積金最主要的作用，如果滿足連續(xù)繳費6個月或12個月的條件，買房的時候就可以申請公積金貸款，利率會比商業(yè)貸款低很多。
在深圳，貸款金額=公積金余額×14，個人最高能貸50萬。
假如貸款50萬，分30年還款，按現(xiàn)在的公積金貸款利率3.25%、商業(yè)貸款基準利率4.9%來算的話，使用公積金貸款會比商業(yè)貸款一共少17萬的利息。
2、當現(xiàn)金使用
雖然公積金賬戶里面的錢不能隨意提現(xiàn)，但是滿足了一些條件后，就可以當現(xiàn)金使用。
具體的提取條件可以參考下面的推送：
一鍵收藏！在深圳，這12種情形可以提取住房公積金（點擊跳轉(zhuǎn)）
住房公積金的繳納比例是5~12%，具體該繳多少，沒有強制要求。所以大部分公司都是按最低的5%來繳納，甚至有些公司直接不繳納，能省即省。
但福利較好的大公司就比如說銀行和外企一般是按最高的12%繳納，這也是非常重要的福利，因為不管你是不是有購房計劃，公積金總是能變現(xiàn)的。
所以大家可以把公積金當成工資的一部分，而且你繳的比例越高，收益越高。在找工作的時候，也要把公積金的繳納比例納入考慮范疇。
03
五險一金要交多少錢
五險一金的繳費基數(shù)，是計算個人和單位社保繳納費用的基礎(chǔ)。繳費基數(shù)越高，需要繳納的社保費用越高。這個基數(shù)直接跟工資掛鉤，一般等于本單位職工的工資總額。
繳費基數(shù)最低為當?shù)卦缕骄べY的60%，最高不超過當?shù)卦缕骄べY的300%。通常新員工是按入職時的當月工資來計算繳費基數(shù)，而老員工則按上一年的平均工資來計算。用繳費基數(shù)乘以比例，就等于每個月社保的總繳納費用。
假設(shè)你稅前月薪1w，公司也按照1w為繳費基數(shù)給你繳納社保，則按照深圳市繳費政策：
圖源：左邊深藍保右邊
公積金繳費比例為5%-12%，這里以10%為例。
深圳工傷保險不同行業(yè)會有不同繳費標準，
醫(yī)療保險劃分為三檔，這里以最常見的二檔為例。
我們不難看出，每月你個人需繳納五險一金1850元，公司需繳納2641元，再扣除個人所得稅，則實際每月所得工資為8000元。
啊，瞬間就不想交五險一金了（但又不得不交
04
五險一金常見問題
菌菌統(tǒng)計了一些大家比較關(guān)心的問題，并在下面給出解答：
社?；蚬e金斷繳有什么影響？
1、醫(yī)保無法正常報銷
五險一金斷繳，最直接的影響就是醫(yī)療保險，尤其是對于職工醫(yī)保，從斷繳的第二個月開始，如果你恰好生病去醫(yī)院，個人賬戶上的錢還能正常刷，但是住院等費用就不能再享受報銷了。
2、養(yǎng)老待遇水平下降
養(yǎng)老保險累計繳滿15年才能享受退休待遇，如果斷繳，很可能會導(dǎo)致退休時累計繳費年限不夠，影響退休年齡；同時，繳費的年限越短，能領(lǐng)到的退休金也就越少。
3、生育保險無法正常享受
前面說了，享受生育保險的前提是要滿足一定的繳費時間和連續(xù)性，中途不能斷繳。
4、影響公積金貸款
如果你近期打算買房，公積金斷繳將直接影響著你的貸款資格和貸款額度，一旦斷繳將有可能導(dǎo)致貸款資格取消或貸款額度降低。
5、積分落戶資格取消
很多一線城市的政策都是與社保繳費年限掛鉤的，如果你想要在當?shù)芈鋺簦械某鞘猩踔烈筮B續(xù)繳納24個月或60個月的社保才能辦理落戶。
6、買車、買房受限
對于非本地戶口而言，如果想要在當?shù)刭I車買房，也對社保繳納有著嚴格要求，如深圳，想要買車搖號需要連續(xù)繳納醫(yī)保2年才有資格，買房則是需要連續(xù)繳納5年及以上的社保。
所以說，不到萬不得已，社保千萬千萬不要斷繳！
換了工作，原來交的社保怎么辦？
如果是同城換工作的話，可由新公司直接辦理社保增員手續(xù)，把原來公司停繳的社保重新開通再交上即可，社保個人賬戶的資金也會自動累積。
但如果是換城市發(fā)展，就涉及到社保轉(zhuǎn)移的問題了，其中生育、工傷保險將全部清零充公，而醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險可以部分或全部轉(zhuǎn)移。
失業(yè)保險是唯一一個可以全部轉(zhuǎn)移的保險，只要你找到新工作后繼續(xù)繳納社保，就可以直接累計年限；而養(yǎng)老保險只能轉(zhuǎn)移個人賬戶的全部和單位繳納部分繳費基數(shù)的12%。
醫(yī)保保險轉(zhuǎn)移則較為簡單，累計繳費年限和個人賬戶余額都是可以轉(zhuǎn)移的，在你辦理手續(xù)時，醫(yī)保部門會對其進行清算，結(jié)余資金將轉(zhuǎn)移到新賬戶。但單位繳納的那部分，即統(tǒng)籌賬戶將無法轉(zhuǎn)移。
但如果你想盡快轉(zhuǎn)移，該怎么操作呢？
其實只要在離職后到原城市的社保局窗口或前往社保局官網(wǎng)，開具一個《社會保險參保交費憑證》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下來的工作會由兩地社保局進行交接，就不用操心了，一般來說15個工作日就可辦理成功。
自由職業(yè)者怎么交社保？社保掛靠靠譜嗎？
對于沒有固定工作的人而言，如攝影師、自媒體工作者等自由職業(yè)者，又該如何繳納社保呢？
1、參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保
顧名思義，就是以普通居民的身份參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，此時繳納的費用較低，但是交一年保一年，沒有退休待遇，報銷比例相對于職工醫(yī)保也較低。
2、以靈活就業(yè)者的形式繳納職工社保
可以在戶籍所在地以靈活就業(yè)者的身份繳納靈活就業(yè)者形式的社保，也就是說自由職業(yè)者也可以交職工社保，只是繳費比例、基數(shù)和普通職工社保不太相同，且只能繳納養(yǎng)老和醫(yī)保兩個險種，男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，累計繳費年限滿15年，就可以參照企業(yè)職工的相關(guān)規(guī)定辦理退休手續(xù)。
社?！皰炜俊笨孔V嗎？
菌菌在這里強調(diào)：
所謂的“掛靠”參保服務(wù)、以虛構(gòu)勞動關(guān)系為市民參保是違法的！而且一旦中介卷款跑路，還可能造成你財產(chǎn)上的損失！
具體可以參考下面這篇推文，如有疑問亦可咨詢深圳人社。
社?！皰炜俊笨孔V嗎？當心處罰，影響征信?。c擊跳轉(zhuǎn)）
以上就是今天五險一金的科普啦，大家如果還有什么疑問可以在評論區(qū)留言告訴菌菌。五險一金這么重要的東西，大家還是要多多注意嗷~
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