永達(dá)理保險(xiǎn)分享:少兒也有醫(yī)保你了解嗎?
正式開(kāi)啟為孩子制定的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃話題前,讓我們先做一輪知識(shí)普及。
很多人是開(kāi)始工作之后才開(kāi)始接觸社會(huì)保險(xiǎn)的,或者認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)只有年滿18周歲以上的居民才會(huì)參與和享受,這其實(shí)是不全面的。國(guó)家為了減輕有子女家庭的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),統(tǒng)籌優(yōu)化全社會(huì)少年兒童的就醫(yī)保障,特別在社保體系內(nèi)設(shè)置了少兒醫(yī)保。
本期內(nèi)容,讓我們從了解少兒醫(yī)保開(kāi)始,認(rèn)知孩子的整個(gè)保障計(jì)劃應(yīng)該從何開(kāi)始規(guī)劃。
少兒醫(yī)保撐起寶貝保護(hù)傘的第一步
我國(guó)的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度包括職工醫(yī)保和居民醫(yī)保兩大體系,少兒醫(yī)保屬于居民社保,專(zhuān)門(mén)針對(duì)未滿18周歲的少年兒童。
少兒醫(yī)保的辦理和享受時(shí)間有講究:根據(jù)國(guó)家規(guī)定,新生兒出生后就可以辦理,三個(gè)月內(nèi)完成辦理少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的,自出生之日起就可以享受醫(yī)保待遇;在出生后3個(gè)月至1歲期間辦理的,則從辦理的次月開(kāi)始享受醫(yī)保待遇;如果大于1歲再辦理,就需要等到次年的1月1日開(kāi)始享受醫(yī)保待遇了。所以為新生兒辦理醫(yī)保,使其獲得降生后的第一份保險(xiǎn)保障,宜早不宜遲。
少兒醫(yī)保具有以下兩大方面的突出優(yōu)勢(shì),所以是不容錯(cuò)過(guò)的。
首先是保費(fèi)低,但享受的門(mén)診和住院報(bào)銷(xiāo)卻很實(shí)用。
作為國(guó)家基本保險(xiǎn)制度的一部分,少兒醫(yī)保能幫助家長(zhǎng)們們最大程度上實(shí)現(xiàn)花小錢(qián)辦大事。目前國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)的醫(yī)保年繳費(fèi)不超過(guò)500元,據(jù)統(tǒng)計(jì),2021年一線城市的少兒醫(yī)保繳費(fèi),北京為325元,廣州為456元,深圳為416元。相應(yīng)的,孩子辦理醫(yī)保后,因身體疾病產(chǎn)生的門(mén)診和住院費(fèi)都可以申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo),報(bào)銷(xiāo)比例在各級(jí)醫(yī)院會(huì)有所不同,如北京在一、二、三級(jí)醫(yī)院的門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例分別為55%、50%和50%,上海為70%,60%和50%,報(bào)銷(xiāo)起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額也會(huì)因區(qū)域而有所差異。
小孩子天生免疫力弱,感冒發(fā)燒也是很常見(jiàn)的事,疾病交叉?zhèn)魅撅L(fēng)險(xiǎn)較高,經(jīng)常可能要跑醫(yī)院,門(mén)診和住院報(bào)銷(xiāo)能夠幫助家庭解決不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
其次是投保限制低,報(bào)銷(xiāo)條件寬松。
少兒醫(yī)保與成人的社保一樣,帶有社會(huì)福利性質(zhì),只要持續(xù)繳費(fèi)參保,就能夠持續(xù)穩(wěn)定地享受保險(xiǎn)保障。沒(méi)有健康告知,不存在健康詢(xún)問(wèn),甚至帶病也可以投保,即使是患有先天性疾病、遺傳病、傳染病、家族病等疾病,同樣可以正常投保,而且每年無(wú)條件續(xù)保,保費(fèi)也不會(huì)因患病多少、輕重而有所不同。不會(huì)影響到醫(yī)保待遇的享受,可以多次報(bào)銷(xiāo)。
隨著目前我國(guó)社保體系和社會(huì)保障服務(wù)體系的不斷完善,為兒童辦理醫(yī)療保險(xiǎn)也越來(lái)越便捷,各地辦理少兒醫(yī)保的手續(xù)會(huì)有個(gè)別差異,但大致相同,主要分為線上、線下兩種方式,大致分為三個(gè)步驟:
準(zhǔn)備材料(孩子和家長(zhǎng)身份、銀行卡等信息);
參保登記(可通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、微信、線下社保局三種方式進(jìn)行登記);
辦理取得社?？?以父母一方的身份證、戶口本、出生證明、孩子照片即可在銀行辦理)。
擁有社保是第一步但不是全部
兩個(gè)維度看孩子保險(xiǎn)的全方位規(guī)劃
少兒醫(yī)保優(yōu)勢(shì)多多,必不可少,但并不意味著辦理參保之后,孩子就擁有了全面保障。有些家長(zhǎng)以為給孩子辦理了社保后,看病花錢(qián)有人管,就高枕無(wú)憂了,事實(shí)上還差得遠(yuǎn)呢,全方位的保護(hù)傘主要需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充和構(gòu)建。
少兒醫(yī)保的不足和一般社會(huì)保險(xiǎn)是一致的,由于覆蓋廣,帶有社會(huì)福利和保障低收入人群與困難群體的性質(zhì),所以保障范圍和水平其實(shí)都有限:
一是醫(yī)保都存在報(bào)銷(xiāo)上限,而我們知道,對(duì)于平均收入家庭來(lái)說(shuō),醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)只是減輕了我們的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān),真正可能帶來(lái)巨大財(cái)務(wù)壓力的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用,卻是基本社保的保障范圍無(wú)法涵蓋的;
二是醫(yī)保僅針對(duì)門(mén)診和住院報(bào)銷(xiāo),這看起來(lái)似乎是家中有小孩子時(shí)最顯著的家庭支出,但其實(shí)像意外、重疾等威脅更大風(fēng)險(xiǎn),都不可能被社保所覆蓋,因此只能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)足。
那么,通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn),主要應(yīng)該為孩子配置什么樣的保障方案呢?這里首先帶給大家一個(gè)宏觀性的參考。
孩子的保險(xiǎn)保障計(jì)劃需要從兩個(gè)大維度上進(jìn)行考慮,一個(gè)維度主要是隔絕當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)家庭影響的,保的是孩子,更重要的目的是維系家庭的財(cái)務(wù)安全,從經(jīng)濟(jì)上確保我們長(zhǎng)期的愛(ài)不會(huì)斷流或崩塌;另一個(gè)維度是長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃,為孩子今后的成長(zhǎng)和發(fā)展做好未雨綢繆的長(zhǎng)遠(yuǎn)安排,確保孩子在今后重要的人生階段上,有確定性經(jīng)濟(jì)助力的支持,未來(lái)人生的幸福和成功才能不斷鏈子,不打折。
第一個(gè)維度最主要的保障重點(diǎn)主要圍繞意外、重疾、醫(yī)療三大項(xiàng),這都是孩子在成長(zhǎng)過(guò)程中直接面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn),很多家長(zhǎng)重視醫(yī)療費(fèi)用,而覺(jué)得意外、重疾不會(huì)輕易輪到自己頭上,而據(jù)統(tǒng)計(jì),14歲以下兒童的最大死因即來(lái)自意外,同時(shí)近十年來(lái),惡性腫瘤已成為造成兒童死亡的第二大死因。一旦類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,將引發(fā)重大的經(jīng)濟(jì)損失,甚至可能摧垮一個(gè)家庭,因此極有必要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)筑防火墻。
第二個(gè)維度簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是子女教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃,當(dāng)然也可以包括諸如婚嫁、就業(yè)助力金等不同家庭的個(gè)性化規(guī)劃,從孩子小的時(shí)候開(kāi)始投保,一來(lái)在保障方面能夠享受相對(duì)低的費(fèi)率,二來(lái)在今后的人生中也有更長(zhǎng)時(shí)間來(lái)沉淀賬戶價(jià)值。這不單單是眼前的保障,更多是朝向未來(lái),一個(gè)更好的規(guī)劃時(shí)機(jī)。
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