作為企業(yè)人事，常年與社保業(yè)務(wù)打交道，可以很負(fù)責(zé)任地告訴你：千萬不要退！

靈活就業(yè)人員不同于企事業(yè)單位在職人員，雖然也可以參繳城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，但是按照規(guī)定，兩項(xiàng)保險所產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)全額自行承擔(dān)，只有符合條件的才能享受費(fèi)用減免或者社保補(bǔ)貼。

靈活就業(yè)人員在繳納社保時，可以單獨(dú)參保養(yǎng)老保險，繳費(fèi)基數(shù)是當(dāng)?shù)厣缙焦べY的60%-300%，繳費(fèi)比例是20%，其中12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶、8%進(jìn)入個人賬戶；也可以同時參保醫(yī)療保險，繳費(fèi)比例一般是繳費(fèi)基數(shù)的8%。

也就是說，假設(shè)繳費(fèi)基數(shù)是5000元，那么每月養(yǎng)老保險的費(fèi)用是1000元，其中600元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶、400元進(jìn)入個人賬戶；每月醫(yī)療保險的費(fèi)用是400元，一般不設(shè)有個人賬戶，全部進(jìn)入醫(yī)療保險統(tǒng)籌賬戶。

正是因?yàn)椤百M(fèi)用全部由個人承擔(dān)”這一問題的存在，參保人顧及到經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，難免會出現(xiàn)斷繳的現(xiàn)象。當(dāng)斷繳現(xiàn)象出現(xiàn)時，一般是不允許往前補(bǔ)繳的，當(dāng)然，有些地區(qū)允許往前補(bǔ)繳1年或者兩年。

“斷繳”后，對參保人的影響也會相應(yīng)地顯現(xiàn)出來，具體來說表現(xiàn)在以下幾個方面：

1，靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險斷繳后，繳費(fèi)年限不會繼續(xù)累積，而領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件之一就是養(yǎng)老保險累計繳費(fèi)年限需達(dá)到15年；這也就意味著，如果后期不繼續(xù)繳納，繳費(fèi)年限達(dá)不到最低15年的要求，那么達(dá)到退休年齡時是無法正常如期享受養(yǎng)老金待遇的。

2，雖然斷繳影響繳費(fèi)年限的累積，但之前的繳費(fèi)年限不會清零，后期如果續(xù)交，那么之前的繳費(fèi)年限還是算數(shù)的；此外，養(yǎng)老保險統(tǒng)籌賬戶、個人賬戶中的累計額也不會清零，兩個賬戶并不會因?yàn)閿嗬U而被注銷掉。

3，再就是斷繳對醫(yī)療待遇的影響是極大的，一旦醫(yī)療保險斷繳，那么相應(yīng)的醫(yī)療待遇也是享受不了的，產(chǎn)生的大病醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用等只能自行承擔(dān)，壓力是很大的。

從以上“斷繳”對于靈活就業(yè)人員的影響來看，影響最大的莫過于對“累計繳費(fèi)年限”和醫(yī)療待遇的影響，除此兩項(xiàng)，其他影響倒是影響不大。

這里牽扯到兩個問題：一是能不能退的問題，二是假設(shè)能退，退保的利弊問題。下面我們分別說明一下：

其一，能不能退的問題：

首先明確一個問題，無論是企事業(yè)在職人員還是靈活就業(yè)人員，其養(yǎng)老保險都有兩個賬戶，即統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶，統(tǒng)籌賬戶的繳費(fèi)在任何情況下都是不能退給個人的，只有個人賬戶中的繳費(fèi)可以在特定條件下退給個人或者由繼承人繼承。

《社會保險法》第十四條中明文規(guī)定：個人賬戶不得提前支取；也就是說，在達(dá)到法定退休年齡前，個人賬戶中的繳費(fèi)額一般是不能退的，除非出現(xiàn)四個及特殊的情況，即參保人員死亡、參保人出國定居、重復(fù)參保（同時繳納了職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險）且結(jié)束勞動關(guān)系的、達(dá)到退休年齡但繳費(fèi)不滿15年的。

只有在以上四種情況下，才能退還個人賬戶部分的繳費(fèi)額度。

具體到這一問題，已經(jīng)繳納了9年社保，但尚未達(dá)到退休年齡，按照規(guī)定，可以提出退保申請，但是個人賬戶部分并不會馬上退還給個人，只有當(dāng)達(dá)到退休年齡后，才能退還給個人。

由此可見，如今即便申請退保，也是無法馬上拿到退款的。

其二，退保對于參保人的利弊問題：

關(guān)于利弊問題，可以很明確地說，有弊而無一利！

為什么說“有弊而無一利”呢？其一，退還也只能退還個人賬戶部分，即全部繳費(fèi)的40%，比如9年交了10萬元，只能退還4萬元；再者，如果退保，那么之前9年的繳費(fèi)年限就清零了，無法達(dá)到15年的最低繳費(fèi)年限，也就無法在退休后享受養(yǎng)老金待遇。

從退保的弊端來看，一是退還金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于總繳納金額，得不償失；二是退保則無法享受養(yǎng)老金待遇。從這兩項(xiàng)可以很明顯地看出，退保絕對不是最佳選擇。

那么如今經(jīng)濟(jì)困難，已經(jīng)處于斷繳狀態(tài)，如何正確地彌補(bǔ)呢？如何做出正確的選擇呢？我們接著看：

給你三個建議供你選擇：

建議一：降到最低繳費(fèi)檔次，減輕經(jīng)濟(jì)壓力；

靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險的繳費(fèi)檔次可以在60%-300%之間自由選擇，如果較高的繳費(fèi)檔次會給參保人帶來較大的繳費(fèi)壓力，不如退而求其次，適當(dāng)降低繳費(fèi)檔次，選擇最低繳費(fèi)檔次（60%），這樣既可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力，也能實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)年限的累積。

建議二：經(jīng)濟(jì)條件允許后，再補(bǔ)繳或者續(xù)交；

對于靈活就業(yè)人員而言，經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下，是可以斷繳的，當(dāng)經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，可以往前補(bǔ)繳一年或者兩年，或者可以繼續(xù)續(xù)交，這并不會影響繳費(fèi)年限的累積。

建議三：轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險；

如果實(shí)在難以承擔(dān)，那么可以轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，絕大多數(shù)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的最低繳費(fèi)檔次只有100元或者200元/年，比起城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，壓力自然會小得多。

更重要的是，如果轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，之前的個人賬戶繳費(fèi)額度以及9年的繳費(fèi)年限，都可以相應(yīng)地合并到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險中，并不會“白交”或者清零。

以上三個建議，無論選擇哪個，都比“退?！币獙?shí)惠得多。

綜上，具體到這一問題，基于社保法關(guān)于“個人賬戶不得提前支取”的規(guī)定，一般情況下是不允許在達(dá)到退休年齡前退保的，除非參保人要出國定居、死亡或者同時繳納了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，否則是不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大而退保的。

話又說回來，即便可以退保，選擇退保也是得不償失的，畢竟退的只是“個人賬戶”部分，統(tǒng)籌賬戶是不能退的，還不如選擇降低繳費(fèi)檔次或者轉(zhuǎn)為繳費(fèi)更低的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，或者直接延續(xù)斷繳狀態(tài)，等經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)了再選擇補(bǔ)繳或者續(xù)交，如此才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。

對此，大家怎么看？歡迎留言交流；

碼字不易，給點(diǎn)個贊、點(diǎn)個關(guān)注吧。

舉報/反饋